什么是年金险？
年金险要不要买，首先要了解什么是年金险。

年金险是一种理财型的保险，是人寿保险的一种。

是指在被保险人生存期间，保险人按照合同的金额、方式，在约定期限内，有规则的，定期的向被保险人给付保险金的保险。

简单地说，年金险就是可以提供定期、定额现金流的保险产品。在被保人到了一定年龄、伤残或失能事故时，提供持续的保险金，以保障被保人的生活品质。非常适合用来进行养老规划。

目前市面上的年金险大致分为3类：

传统型年金险、

万能型年金险、

分红型年金险。

（1）传统型年金险：固定收益，现在交多少钱，以后可以领多少钱，都按利率计算得清清楚楚，保证了长期滚动收益的确定性。

（2）分红型年金险：固定收益+非保证收益。前者比传统年金的固定收益要低，但是加了一部分非保证收益，来源是保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红（注意，不是保险公司的整体盈利）。但分红方式、保险公司收益情况，都是不透明的，甚至有可能不分红。

（3）万能型年金险：保底收益+非保证收益。非保证收益这部分来源于万能账户的收益，保险公司会定时公布万能账户的结算利率，通常代理人会拿这部分利率来演示收益。但实际上是非保证收益，也无法长期保持高收益。

传统型年金险，收益确定，白纸黑字写进合同里。12月底要停售的4.025%年金险就属于传统型年金险。

而分红型年金险和万能型年金险，因为有不确定的收益存在，能埋坑的地方不少，这两类产品都是哆啦目前不推荐的保险。

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年金险的优势有哪些？

年金险要不要买，我们需要了解清楚有哪些优势。

年金险的优势主要有以下4点：

安全

比起银行理财产品、P2P产品，投资者可能会遇到不保底的风险，但是年金险不会，且如果出现了保险公司破产的情况，消费者的个人保单是不会受到影响的。

每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。

收益稳定

市面上绝大多数的年金险，都具备了保底利率，一般开门红产品都采用了“双年金”的形式进行捆绑销售，双轮驱动，收益有保障。

当今市场利率下行、老龄化加速，收入越高的人群，养老的危机感越重。年金险在保证长期复利效应的增值下，提供了一笔与生命等长的现金流，是它作为保险的确定性。

强制储蓄

年金险作为一种保险，退保所能拿回的现金价值都比较低，因此在缴费期完成之前退保一般会有损失，这样就形成了一种天然的“强制储蓄”动力。购买年金险，要定期缴足固定的保费，能够强制我们存下一笔资金，给老年生活更好的保障。

可缓解资金周转不灵

根据保监会的规定，年金险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局面，这就是年金险灵活使用的特色功能。

可贷款，年金险产品的贷款额度是保单现金价值的80%，若投保人急需资金周转的时候，可以申请保单贷款，贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。

综上，年金险作为资产配置的一种工具，也有着身为保险的不可替代性。一些长期规划的实现使得年金险具有天然的优势。

年金险能够有效对冲长寿风险，可以提供稳定的养老现金流。它既能在很长的期限内，锁定一个稳定的投资收益，又能在需要的时间，定期派发现金流。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！