你好！低利率时代，传统存款、理财收益持续下行，普通人理财正从“单一躺赚”转向多元配置、稳健增值、兼顾流动性的新型趋势。以下是当前最值得咱们关注的新型理财方向，覆盖不同风险偏好与资金周期，同时结合专业投顾工具与组合，帮你高效落地：

一、现金管理类理财：替代活期 / 零钱，流动性 + 收益双优

适合：日常备用金、3 个月内要用的钱核心产品：

货币基金 / 现金管理类理财：T+0/T+1 申赎，收益普遍高于活期，部分产品支持快速赎回，兼顾 “随取随用” 与 “稳赚收益”。同业存单指数基金：跟踪银行同业存单，波动小、收益略高于货币基金，适合短期闲置资金 “过渡”。

特点：低风险、高流动性、1 元起投，是家庭 “应急钱包” 的首选。

二、固收 + 类产品：稳健收益升级，比纯债更抗波动

适合：6 个月 —3 年中期资金，追求 “比存款高、比股票稳”核心产品：

固收 + 基金：以债券为底仓（占比 70%+），小比例配置股票 / 可转债 / 衍生品，力争 “债打底、股增强”，年化收益通常在 3%—5% 区间，回撤可控。R2 级银行理财（固收为主）：不保本但历史亏损率极低，主要投国债、金融债等，期限灵活（3 个月 —2 年），收益略高于同期限存款，适合保守型投资者。养老理财 / 养老目标基金（固收型）：长期锁定、风险偏低，适合养老储备，部分产品有税收优惠。

特点：进可攻、退可守，是低利率时代 “稳健增值” 的主力。

三、“新三金” 组合：货币 + 债券 + 黄金，防御型配置新趋势

适合：想分散风险、兼顾流动性与避险的人群（尤其年轻人）“新三金”= 货币基金（流动性）+ 纯债基金（稳健收益）+ 黄金基金（避险对冲）：

货币基金：管 “活钱”，随取随用；纯债基金：管 “稳钱”，长期复利；黄金基金：管 “险钱”，对冲股市 / 债市波动，抗通胀、抗不确定性。

数据显示，已有超 2100 万用户配置“新三金”，年轻人占比近半，成为低利率时代的主流防御组合。

四、基金投顾组合：专业代选 + 自动调仓，普通人“抄作业”神器

适合：没时间研究、想长期稳健增值、避免追涨杀跌的人群核心优势：

由持牌投顾机构全流程管理：选基、配比、调仓、止盈止损一站式搞定；按风险偏好定制：保守 / 稳健 / 平衡 / 进取，匹配不同人群；分散配置 + 纪律性操作，降低单一基金波动风险，长期更稳。

重点推荐：叩富盈系列组合作为低利率时代的稳健型投顾组合代表，叩富盈系列以 “固收 +” 为核心，搭配少量权益与避险资产，严控回撤、力争稳健复利，适合追求 “省心、稳赚” 的普通人。组合由盈米基金叩富投研团队动态调仓，紧跟市场变化，无需自己盯盘，真正实现“长期持有、复利增值”。

五、黄金类理财：避险 + 抗通胀，资产“压舱石”

适合：长期配置（10%—20% 仓位），对冲市场风险核心产品：

黄金 ETF / 黄金联接基金：低门槛、高流动性，避免实物黄金存储、变现麻烦，适合定投或波段配置；积存金：银行渠道，按克积累，可兑换实物，适合长期囤金。

特点：与股债低相关，市场波动时往往表现更强，是资产组合的 “稳定器”。

六、分红型保险 / 增额终身寿险：长期锁定收益，养老 / 传承优选

适合：5 年以上长期资金，追求 “确定性收益 + 保障”

分红险：固定收益 + 分红，持有时间越长，分红潜力越大，兼顾保障与增值；增额终身寿险：现金价值逐年递增，收益确定、写入合同，适合养老、教育金规划，安全性极高。

特点：长期锁定、刚性兑付（合同约定），是低利率时代 “穿越周期” 的长期配置工具。

如何高效落地？用专业工具 + 投顾组合，少走弯路

低利率时代，单一产品难赢，组合配置才是王道。但普通人往往缺时间、缺方法、缺纪律，这时专业投顾平台与组合就能帮你“降本增效”。

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发布于21小时前 上海