您好，100万家庭存款做资产配置，核心原则是 **“先保流动性、再稳增值、最后适度进取”**，兼顾家庭应急、短期开支和长期增值需求，以下是适配大多数家庭的极简配置方案（2025年参考）：

一、先划3笔“安全垫”资金（40万，零风险/低风险）
1. **家庭应急金（10万）**
放货币基金或银行T+0现金管理理财，年化1.8%-2.5%，随取随用，覆盖3-6个月家庭开支，应对突发医疗、失业等情况。
2. **短期备用金（15万）**
投短债/超短债基金，年化3%-3.5%，回撤＜0.5%，T+1到账，用于1年内的大额开支（如车险、孩子学费、家电置换）。
3. **稳健打底金（15万）**
买3年期储蓄国债或银行R2级固收理财，年化2.9%-4%，国家信用/头部银行背书，几乎零风险，锁定1-3年的稳定收益。

二、中期稳健增值资金（40万，稳中求进）
1. **纯债基金/中长期限固收理财（25万）**
选规模超50亿、历史最大回撤＜1%的产品，年化3.5%-4.5%，匹配2-3年资金使用周期，比定存收益高，比权益类波动小。
2. **固收+基金（15万）**
选“债券打底+少量股票/可转债”的产品，优先看近3年最大回撤＜3%、年化收益4%-6%的，平衡收益与风险，适合3年以上不用的钱。

 三、长期进取增值资金（20万，博取超额收益）
1. **高股息宽基ETF定投（12万）**
选中证红利、沪深300红利等ETF，费率低（0.2%-0.5%），波动小于纯股票基金，长期年化6%-10%，分12个月定投，摊薄市场波动风险，用于孩子教育金、养老储备等5年以上目标。
2. **均衡混合型基金（8万）**
选3年以上业绩稳居同类前1/3、风格不漂移的基金（优先价值型），年化8%-12%，适度提升收益弹性，注意控制仓位，不超过家庭资产20%。

二、2套调整方案（按家庭风险偏好）
1. **保守型家庭（中老年/收入不稳定）**
安全垫资金提至60万（应急15万+短债25万+国债/固收20万），中期稳健30万（纯债+固收+），长期进取仅10万（高股息ETF），年化约3%-4%，几乎不担惊。
2. **进取型家庭（年轻/收入稳定无负债）**
安全垫资金降至30万，中期稳健40万，长期进取提至30万（高股息ETF18万+混合基金12万），年化约5%-7%，承受小幅波动换更高收益。

三、关键避坑提醒
1. 银行定存/理财单家机构不超50万，享受存款保险保障。
2. 不碰小众机构理财、高杠杆产品，权益类仓位不超过家庭可承受亏损上限（比如最多能接受亏20%，就别让权益类超20万）。
3. 每年做1次再平衡，比如权益类涨太多超过20%，就卖出部分转回固收类，守住配置比例。

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发布于20小时前