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你好，大额存单利率降至1.55%后，有不少稳健型产品可作为替代，你可以按照你的资金使用周期和风险承受力选择，收益普遍略高于大额存单，且安全性有保障。
针对一年以下的短期资金，国债逆回购是不错的选择。12月3日数据显示1年期以下品种年化收益率均在1.5%左右，由国债抵押，交易所监管，安全性极高，季末年末还可能出现收益冲高机会。短债基金也很适配，11月近一个月平均收益率0.22%，年化收益能达到2%左右，流动性接近货币基金，部分产品支持T+1赎回，波动极小，适合存放随用随取的闲钱。
针对1到5年不用的中期资金，储蓄国债和结构性存款更具优势。11月发行的储蓄国债三年期票面年利率1.63%，五年期1.7%，均高于当前大额存单利率，按年付息，受存款保险保障，安全性与大额存单一致。银行结构性存款表现也稳健，11月多款产品预期年化收益率在1.6%到1.85%之间，多为保本浮动收益类型，期限覆盖90天到365天，能匹配不同中期资金规划。
针对5年以上不用的长期资金，可选择中短债基金和养老目标FOF。中短债基金11月数据显示年化收益在1.8%到3%之间，净值波动温和，长期持有能获得稳定收益。养老目标FOF如华夏稳健养老一年持有A，今年以来收益达6.3%，聚焦稳健配置，通过分散投资降低风险，适合长期储蓄增值，且有明确持有期约束，能避免短期频繁操作。
需要注意的是，结构性存款收益存在浮动可能，需关注产品挂钩标的表现；短债基金和养老目标FOF虽风险较低，但并非保本，可能出现小幅净值波动。选择时要结合自身情况，短期资金优先考虑流动性，中长期资金可侧重收益稳定性。
总体而言，替代产品是在保持稳健的前提下提升收益，你可根据资金使用时间和风险接受度灵活挑选。
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发布于2025-12-4 14:23 上海
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