您好，2025 年国有大行一年期定存利率仅 0.95%，单纯靠存款很难实现财富保值。此时可选择货币基金、储蓄国债、纯债基金等不同类型的稳妥理财方式，适配不同资金期限和流动性需求，具体如下：

灵活备用资金类
货币基金：像余额宝、零钱通都属于这类产品，流动性几乎和活期存款持平，随取随用，能轻松应对突发的资金需求，2025 年这类产品年化收益率大概 2%，远超 0.05% 的银行活期利率，是存放 3 - 6 个月生活费等应急资金的优质选择。
现金管理类理财：风险等级为 R1 级，安全性高，流动性接近货币基金。例如建行 “周周盈”，7 天滚动型年化收益达 2.4%，4 周型能到 3.0%，适合大额短期闲置资金，也可作为应急备用金的另一种载体。
中期闲置资金类
储蓄国债：由国家信用背书，几乎零风险。2025 年三年期储蓄国债利率约 2.5%，五年期约 2.7%，利息还可免税。支持提前兑付且按档计息，提前支取的利息损失远小于定期存款，每月 10 号可通过银行柜台或 APP 购买，适合 1 - 5 年不用的中期资金。
纯债基金：主要投资国债、金融债等高评级债券，风险极低，近 5 年平均年化收益 3%-4%。像易方达中债新综合指数基金、鹏华丰禄债券基金都是不错的选择，建议挑选久期 3 年以内的产品规避信用违约风险，适配 1 - 5 年中期资金的稳健配置。
中小银行特色存单：部分城商行、农商行的三年期定存利率能达到 2.8%-2.9%，还有建行 “旺财存款”、农行 “银利多” 等按月付息的特色存单，5 万起存，能提供稳定现金流。需注意单家银行存款控制在 50 万元以内，可分散到多家银行，享受存款保险保障。
同业存单指数基金：80% 以上资产投资于 AAA 级同业存单，安全性有保障且流动性较好，2025 年年化约 2.3%。如南方同业存单指数基金、华夏同业存单指数基金，可和国债搭配构建低波动组合，适合追求安全且有适度收益的稳健投资者。

长期规划资金类
增额终身寿险 / 年金险：这类保险产品的收益会直接写入合同，不受市场利率波动影响，长期复利能达到 3%-3.5%。增额终身寿险的现金价值会逐年递增，年金险则能在约定年龄（如退休后）每月或每年领取固定金额，适合规划养老资金、孩子教育经费等，不过需要持有 10 年以上才能体现最佳收益，适合长期闲置的资金。
大额存单：20 万起购，同期限利率比普通定期存款高 0.1%-0.2%，2025 年部分中小银行的三年期大额存单利率能达到 3.0% 左右。而且部分大额存单支持转让，中途急需用钱时可通过转让变现，比普通定期存款流动性更强，适合有 20 万以上长期闲置资金的人群。

小幅波动增强收益类
“固收 +” 基金：以债券等固收资产为核心，通常搭配不超 20% 的高股息红利资产或股票来增强收益，比如叩富安盈组合年化收益 4%-6%，风险等级为 R2 级中低风险。历史数据显示这类产品近 5 年年化收益约 5%-7%，最大回撤通常小于 5%，适合能接受小幅波动、想追求比纯债基金更高收益的投资者。
同业存单指数基金：80% 以上资产投资于 AAA 级同业存单，风险较低且流动性较好，2025 年年化约 2.3%。像南方同业存单指数基金、华夏同业存单指数基金，可与国债搭配构建低波动组合，适配稳健型投资者对 “安全 + 适度收益” 的需求。

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发布于2025-11-26 12:14