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您好，10 万闲钱想在存款利率下降时提高收益，可按自身风险承受能力选不同配置方案，核心思路是 “低风险打底 + 适配风险的资产增厚收益”，以下三种方案兼顾安全性与收益性，适配不同人群：
保守型（怕亏损，优先保本，年化 3%-4%）
适合理财新手或担心本金亏损的人，几乎无波动，还能保障部分资金灵活性。
配置方式：3 万货币基金（如余额宝，7 日年化约 2%，随取随用当应急金）+4 万 3 年期储蓄国债（国家信用背书，年化约 3%，保本保息）+3 万中小银行阶梯定存（拆成 1 万 1 年、1 万 2 年、1 万 3 年，平均利率 1.8%-2.2%，兼顾收益与资金周转）。
平衡型（能接受轻微波动，稳中求进，年化 3.5%-5%）
适合多数普通家庭，1 - 3 年不用的闲钱可选，收益比保守型高，波动可控。
配置方式：2 万货币基金留作应急；5 万短债基金（如恒生前海短债债券 C，年化 3%-4%，持有 7 天以上免赎回费，波动小）；3 万 “固收 +” 基金（以债券为核心，搭配少量股票，年化 4%-5%，像富国优化增强这类产品，能小幅提升收益）。
进取型（能扛波动，追求高收益，年化 8%-15%）
适合有一定理财经验、资金 3 年以上不用的人，靠权益类资产博取高收益，需承担短期回撤风险。
配置方式：2 万货币基金保障流动性；4 万行业主题 ETF 或指数基金（如沪深 300 指数增强基金、芯片 ETF，长期定投摊薄成本，分享行业成长红利）；3 万优质偏股混合基金（选科技、新能源等景气赛道，由明星基金经理管理的产品）；1 万参与国债逆回购（月末、节假日收益常飙升，闲置时短期操作赚额外收益）。
另外要注意，每半年或每季度复盘一次组合，若权益类资产涨幅超 15%-20%，可减持部分转至固收类；若波动过大，及时换成同业存单基金等稳健产品把控风险。
希望以上回答可以帮助到您。如果您想获得专业的投顾服务或者想要学习基金理财，可以右上角点击【+微信】或者【咨询TA】，我给您提供一对一深入解答，助力您实现财富的保值增值。
发布于2025-11-20 15:47
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