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要判断“退保是否合适”，得结合当前退保的损失、产品收益、你的资金需求这三个核心点分析，先给你理清楚：
一、先明确：现在退保“非常不划算”
你是今年2月买的，至今只交了1年保费（12000元），而年金险前期现金价值极低：
• 鑫耀宏图2024版这类产品，第1年的现金价值通常只有已交保费的20%-30%（也就是2400-3600元）；
• 现在退保，只能拿回几千块，直接亏掉8000多的本金——这是最直接的损失，所以“现在退保是亏最多的时候”。
二、再看这个产品“划不划算”（客观分析）
这个产品是“年金险+如意宝万能账户”的组合，你的缴费和持有规则是：每年存12000（存5年，共6万），放5年，15年终止（从56岁到71岁）。它的收益是合同约定的固定复利（当前这类产品预定利率约3%）：
• 持有到15年终止时，你能拿到的钱≈本金6万 + 复利收益（大概2-3万），总收益在3%-4%之间（单利）；
• 这个收益是“无风险、确定的”，比银行定期存款高，但比股票/基金的潜在收益低——对56岁的你来说，适合“稳健养老储蓄”，不算“坑”，只是流动性差。
三、退保与否的决策建议
1. 不建议现在退保
除非你“急用钱且能接受亏80%的本金”，否则现在退保是最亏的选择。
2. 如果能继续交保费：建议持有
你每年存12000、存5年的压力不大的话，继续持有更合适：
◦ 15年后（71岁）能拿到确定的钱，刚好补充养老现金流；
◦ 中间如果急用钱，可通过“保单贷款”（贷出现金价值的80%）应急，不用退保。
3. 如果交不起后续保费：别直接退保
可以选“减额交清”（用当前现金价值抵后续保费，保额/收益相应减少，但不用再交钱，保障继续），比退保亏得少。
总结
现在退保亏太多，优先继续持有（能交保费）或减额交清（交不起），别现在退；这个产品是稳健的养老储蓄工具，收益符合当前安全理财的水平，不算“不划算”。
要不要我帮你估算一份这个产品持有到15年的收益明细？
一、先明确：现在退保“非常不划算”
你是今年2月买的，至今只交了1年保费（12000元），而年金险前期现金价值极低：
• 鑫耀宏图2024版这类产品，第1年的现金价值通常只有已交保费的20%-30%（也就是2400-3600元）；
• 现在退保，只能拿回几千块，直接亏掉8000多的本金——这是最直接的损失，所以“现在退保是亏最多的时候”。
二、再看这个产品“划不划算”（客观分析）
这个产品是“年金险+如意宝万能账户”的组合，你的缴费和持有规则是：每年存12000（存5年，共6万），放5年，15年终止（从56岁到71岁）。它的收益是合同约定的固定复利（当前这类产品预定利率约3%）：
• 持有到15年终止时，你能拿到的钱≈本金6万 + 复利收益（大概2-3万），总收益在3%-4%之间（单利）；
• 这个收益是“无风险、确定的”，比银行定期存款高，但比股票/基金的潜在收益低——对56岁的你来说，适合“稳健养老储蓄”，不算“坑”，只是流动性差。
三、退保与否的决策建议
1. 不建议现在退保
除非你“急用钱且能接受亏80%的本金”，否则现在退保是最亏的选择。
2. 如果能继续交保费：建议持有
你每年存12000、存5年的压力不大的话，继续持有更合适：
◦ 15年后（71岁）能拿到确定的钱，刚好补充养老现金流；
◦ 中间如果急用钱，可通过“保单贷款”（贷出现金价值的80%）应急，不用退保。
3. 如果交不起后续保费：别直接退保
可以选“减额交清”（用当前现金价值抵后续保费，保额/收益相应减少，但不用再交钱，保障继续），比退保亏得少。
总结
现在退保亏太多，优先继续持有（能交保费）或减额交清（交不起），别现在退；这个产品是稳健的养老储蓄工具，收益符合当前安全理财的水平，不算“不划算”。
要不要我帮你估算一份这个产品持有到15年的收益明细？
发布于2025-11-7 22:03 苏州
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