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要判断现在退保是否合适，得结合当前退保的损失、产品与银行的收益对比来分析，结论是“现在退保非常不划算，优先继续持有”：
一、现在退保：亏大本金，是最亏的阶段
你是近期购买的（假设刚交了1年保费12000元），而年金险前期现金价值极低：
鑫耀宏图2024这类产品，第1年的现金价值通常只有已交保费的20%-30%（也就是2400-3600元）。现在退保，只能拿回几千块，直接亏掉8000多的本金——这是整个持有期里“亏损最严重的阶段”，绝对不建议现在退。
二、“产品 vs 银行存款”：产品长期收益比银行高
“不如把钱放银行”的说法并不准确，对比15年的长期收益，这个产品更有优势：
• 银行存款：当前5年期定期存款利率约2.5%（单利），你5年共存6万本金，存15年的总收益=6万×2.5%×15=2.25万，总金额8.25万。
• 鑫耀宏图+如意宝账户：这个产品是合同约定的固定复利（预定利率约3%），6万本金持有15年，总金额≈6万×(1+3%)^15≈9.34万——比银行多拿1万多，且收益是“确定的”，不会像银行利率一样持续下跌。
三、决策建议：优先持有，别现在退
1. 能继续交保费：一定要持有
每年存12000的压力不大的话，继续缴费更划算：15年后（71岁）能拿到确定的养老资金，收益比银行高，刚好匹配你的养老储蓄需求。
2. 交不起后续保费：选“减额交清”
不用直接退保，可申请“减额交清”（用当前现金价值抵后续保费，收益/保额相应减少，但不用再交钱，保障继续），比退保亏得少。
3. 急用钱：用“保单贷款”应急
若临时缺钱，可贷出现金价值的80%（比如现金价值3000，能贷2400），不用退保，也不影响后续收益。
总结
这个产品的长期收益比银行存款高，且是安全的养老储蓄工具；现在退保亏太多，优先继续持有（能交保费）或减额交清（交不起），别现在退。
要不要我帮你整理一份这个产品与银行存款的15年收益对比表？
一、现在退保：亏大本金，是最亏的阶段
你是近期购买的（假设刚交了1年保费12000元），而年金险前期现金价值极低：
鑫耀宏图2024这类产品，第1年的现金价值通常只有已交保费的20%-30%（也就是2400-3600元）。现在退保，只能拿回几千块，直接亏掉8000多的本金——这是整个持有期里“亏损最严重的阶段”，绝对不建议现在退。
二、“产品 vs 银行存款”：产品长期收益比银行高
“不如把钱放银行”的说法并不准确，对比15年的长期收益，这个产品更有优势：
• 银行存款：当前5年期定期存款利率约2.5%（单利），你5年共存6万本金，存15年的总收益=6万×2.5%×15=2.25万，总金额8.25万。
• 鑫耀宏图+如意宝账户：这个产品是合同约定的固定复利（预定利率约3%），6万本金持有15年，总金额≈6万×(1+3%)^15≈9.34万——比银行多拿1万多，且收益是“确定的”，不会像银行利率一样持续下跌。
三、决策建议：优先持有，别现在退
1. 能继续交保费：一定要持有
每年存12000的压力不大的话，继续缴费更划算：15年后（71岁）能拿到确定的养老资金，收益比银行高，刚好匹配你的养老储蓄需求。
2. 交不起后续保费：选“减额交清”
不用直接退保，可申请“减额交清”（用当前现金价值抵后续保费，收益/保额相应减少，但不用再交钱，保障继续），比退保亏得少。
3. 急用钱：用“保单贷款”应急
若临时缺钱，可贷出现金价值的80%（比如现金价值3000，能贷2400），不用退保，也不影响后续收益。
总结
这个产品的长期收益比银行存款高，且是安全的养老储蓄工具；现在退保亏太多，优先继续持有（能交保费）或减额交清（交不起），别现在退。
要不要我帮你整理一份这个产品与银行存款的15年收益对比表？
发布于2025-11-7 22:05 苏州
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