您好，大额存单到期后，面对存款利率走低的情况，可以根据自身的风险承受能力、资金使用需求等因素来选择合适的投资方向。以下是一些常见的选择：

继续存款
转存其他银行大额存单：部分城商行、农商行等中小银行的大额存单利率可能相对较高，如头部城商行 3 年期大额存单利率仍可达 2.1% 左右。可以多比较几家银行的利率和产品条款，选择更合适的进行转存。
选择其他存款产品：如果资金量较大，凑齐整数后可能有机会获得更高的利率。如杭州的王女士，90 万元大额存单到期后，凑齐 100 万存三年期定存，利率达到了 2.4%。

投资低风险理财产品
货币基金：具有流动性强、风险低的特点，收益约 2% 左右，适合作为短期闲置资金的存放处，如余额宝、零钱通等，能随存随取，可满足日常随时用钱的需求。
国债：国债信用等级高，收益稳定，3 年期国债利率目前在 2.5% - 3% 左右，适合追求稳健收益且资金长期不用的投资者。
国债逆回购：是以国债为抵押的短期借款，安全性高，操作灵活，在股票账户里就能购买，短期收益有时会较高，比如周四买 1 天期的，周末也能算利息，适合短期闲置资金打理。
短债基金：主要投资短期债券，收益短期有波动，但长期持有收益较好，流动性也相对较强，适合中期不用的资金。

配置 “固收 +” 产品
固收 + 理财 / 二级债基：这类产品以债券为主，通常占比 80% - 90%，搭配 10% - 20% 的股票，兼顾了稳健与收益。二级债基指数近 20 年最大回撤 - 8.44%，累计涨幅达 378%，是一种折中选择，适合有一定风险承受能力，希望获得比纯债基金更高收益的投资者。

考虑权益类资产
高股息红利股：银行、公用事业等板块的股票分红稳定，股息率普遍高于存款利率，部分红利股股息率超 3%。但股票投资风险较高，需要投资者有一定的专业知识和风险承受能力。
权益类基金 / ETF：科技、红利主题 ETF 或科创类基金等适合长期配置，当前 A 股估值仍具吸引力，政策引导资金入市可能带来机会。不过权益类资产波动较大，投资者要做好长期投资的准备和风险承受能力。

其他投资方向
黄金 ETF：黄金具有抗通胀和避险的属性，黄金 ETF 可以像股票一样买卖，能分散风险。如果担心经济不确定性和通胀风险，可适当配置黄金 ETF，通过定投的方式还可以平滑风险。
保险资产：如增额终身寿险、年金险等，具有一定的储蓄和保障功能，收益相对稳定，受银保监会监管，风险较低。增额终身寿险的现金价值按固定利率增值，复利可达近 3%，且较为灵活，可减保或申请保单贷款。

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发布于2025-11-4 13:08