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20根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，合法利息以合同成立时一年期LPR的四倍为限。2025年LPR为3.45%，因此民间借贷年利率上限为13.8%，超出部分法院不予支持。
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一、法定利率上限
1.民间借贷：
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，合法利息以合同成立时一年期LPR的四倍为限。2025年LPR为3.45%，因此民间借贷年利率上限为13.8%，超出部分法院不予支持。
2.持牌金融机构：
合规区间：年化利率不超过24%为合法范围。自然债务区：24%-36%之间的部分，借款人已支付的利息无法要求返还，但未支付的部分可拒绝支付。高利贷认定：超过36%的部分无效，借款人有权要求返还已支付的超额利息，并可通过诉讼、投诉或报案等途径维权。
二、综合成本计算规则
1.费用合并计入：
利息、服务费、管理费、保险费等所有费用均应合并计入“综合年化利率”，不得通过拆分费用变相突破利率上限。
2.“砍头息”认定：
若借款时预先扣除利息或费用，法院将按实际到账金额计算本金，并重新核算合法利息，超出部分不予保护。
3.复利与罚息限制：
不得计算复利（利滚利），逾期罚息与违约金合计不得超过LPR四倍（即13.8%），防止变相高利贷。
三、2025年监管强化措施
1.持牌机构标准：
网络小贷公司注册资本不低于50亿元，跨省经营需银保监会审批。商业银行需确保借款人单笔贷款的综合成本（涵盖利息、复利、罚息、违约金和其他费用）不超过年化24%。
2.信息透明要求：
所有贷款产品必须明示年化利率，禁止以服务费、手续费等名义变相提高利率。央行征信系统已接入主要网贷平台，对恶意逃废债行为实施联合惩戒。
3.违规处罚：
年利率超36%且有组织放贷、暴力催收行为，可能涉嫌非法经营罪或“套路贷”犯罪，可追究刑事责任。2025年7月，国家金融监督管理总局向31家消费金融公司下发专项调研问卷，重点核查“是否存在变相突破利率上限”。
以上就是针对“小额贷款平台年化利率多少合法？2025 年监管红线及计算方法”问题解答，如需借贷可以点击下方链接查看额度！
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发布于2025-10-24 14:02 阿里
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