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贷款平台的“服务费”合法吗？2025年隐性费用避坑指南

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贷款平台的 “服务费” 合法吗？2025 年隐性费用避坑指南

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资深顾问戚

资深顾问戚基金

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贷款平台收取“服务费”是否合法，关键在于其是否基于真实服务、合同明确约定且综合成本合规。2025年监管趋严，若平台以服务费名义变相收取高额利息，或未充分披露费用，均属违规。合法的服务费应对应信用评估、材料审核、贷后管理等实际服务，且与利息合计不超过司法保护利率上限（通常为LPR四倍）。借款人需警惕“砍头息”“会员费”“担保费”等隐性收费陷阱，仔细核对合同条款，保留证据，维护自身权益。

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1. 贷款平台收取服务费本身并不违法，前提是该费用基于真实、可验证的服务内容，如信息审核、风险评估、账户管理、技术支持等，并在借款合同中清晰列明收费标准与依据。根据《民法典》及金融监管规定，只要收费透明、双方自愿且不违反强制性法规，属于市场自主定价范畴。
2. 然而，现实中大量平台将“服务费”作为规避利率上限的手段。例如，在放款时直接扣除高额服务费，导致借款人实际到账金额大幅减少，变相形成“砍头息”。更有甚者，将服务费、保险费、担保费、管理费层层叠加，使综合年化利率远超36%，甚至达到50%以上，严重违反民间借贷司法保护上限。
3. 根据2025年最新监管动态，监管部门明确要求贷款机构必须披露“综合年化成本”，包括利息、服务费、手续费等所有费用。若平台未明确告知或故意隐瞒，借款人有权主张该费用不成立或要求退还。此外，若平台未提供实质服务却收取费用，如仅提供线上撮合却收取高额“咨询费”，则涉嫌欺诈或不当得利。
4. 值得注意的是，部分平台通过第三方关联公司收取服务费，试图规避监管责任。但司法实践中，法院通常会将此类关联收费纳入综合成本审查，若整体利率超标，超出部分不予支持。
5. 借款人应对策包括：借款前要求平台提供完整费用清单并写入合同；放款后核对到账金额是否与合同一致；通过“年化利率计算器”自行核算综合成本是否超过24%或36%；发现违规可向银保监会、互联网金融协会投诉，或通过诉讼主张权利。2025年已有多个案例判决平台退还违规收取的服务费，部分借款人成功追回上万元。

结尾：
服务费是否合法，不能只看名目，而应看实质。2025年监管已明确“综合成本”红线，任何变相高利贷都将被严查。借款人务必擦亮双眼，拒绝模糊收费，坚持合同透明。选择正规持牌机构，理性借贷，才能避免陷入“服务费”陷阱，守护自身财产安全与信用健康。

发布于2025-10-22 17:08 阿里