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先息后本贷款的“隐性成本”远不止表面利息，常隐藏在手续费、评估费、服务费等附加项目中，显著推高实际借款成本。部分机构以“低月供”吸引客户，却在合同中设置高额一次性费用，如贷款金额1%-3%的手续费、数百至千元的抵押评估费（经营贷常见）、账户管理费或担保费，这些费用通常在放款前扣除，变相减少到账金额但利息仍按全额计算，导致真实年化利率远超宣传水平。借款人若未仔细审阅合同，极易陷入“低息陷阱”。
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先息后本的 “隐性成本”
1. 手续费：部分银行或助贷机构收取贷款总额1%-3%的手续费，通常在放款时一次性扣除，导致实际到账资金减少，但利息仍按原贷款金额计算，大幅抬高真实利率。
2. 评估费：申请房产抵押类先息后本贷款时，银行或第三方机构会收取500-2000元不等的房产评估费，用于确定抵押物价值，该费用需借款人自理且不可退还。
3. 担保费：若借款人资质较弱，需第三方担保公司增信，担保费通常为贷款金额的1%-2%，部分按年收取，增加长期持有成本。
4. 账户管理费：少数机构每月收取20-50元账户管理费，虽单笔不高，但长期累积也是一笔额外支出，需在合同中明确是否收取。
5. 综合成本测算：隐性费用叠加后，即使宣传年利率仅4%，实际年化成本可能达6%以上，建议使用IRR（内部收益率）计算真实借款成本，避免被“低息”误导。
先息后本虽前期月供轻松，但隐性费用不容忽视。签约前务必逐条审阅合同，要求机构列明所有收费项目，拒绝模糊条款，做到明明白白借贷，守住自己的钱袋子。
发布于2025-10-16 12:04 杭州
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