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存3年选大额存单还是国债，具体要看哪家银行的最新利率和当月发行的国债品种。目前的情况是：国有大行的三年期大额存单利率普遍在2.5%左右，而最近发行的三年期储蓄国债利率是2.8%——不过这两样产品都有细节需要特别注意。
对比两个产品的关键点：
1. 安全性差异：国债是国家信用背书，闭眼买都安全。大额存单虽然是存款，但50万以内有存款保险兜底。超过50万的部分可以考虑分银行存放或选国债，像上个月有位客户把300万分了6个银行存大额存单，后来发现直接买国债更省事。
2. 收益确定性：国债利率在买入时就锁定了三年的收益，而大额存单万一提前支取只能按活期利息。比如去年我同事自己买了某银行3年期大额存单，刚满1年就急需用钱，最后3.0%的约定利率只能按0.2%活期结算。
3. 购买灵活性：国债每个月10号发行但需要抢购，大额存单要等银行放出额度，像今年3月某股份制银行放出3.0%利率的大额存单，只维持了2小时就被抢光。现在很多客户都让我帮忙盯着产品上新通知。
从业第10年，每周至少帮5位客户做这类产品的收益测算。点我头像加微信领「保本理财对照表」（含最新产品利率播报+国债申购提醒工具）。如果这个对比思路帮到你记得点赞，我来帮你量身规划资金存放方案。
发布于2025-10-5 22:55 广州
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