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老人用养老钱投指数基金，风险比银行存款、纯债基金高很多，必须特别谨慎。虽然 “长期能涨” 有一定道理，但这背后的波动风险，和养老钱 “安全、灵活、不亏本” 的核心需求并不匹配。
首先得清楚：指数基金跟踪股市，长期虽随经济有向上趋势，但过程中会大起大落，比如曾出现过半年跌 20%-30% 的情况。老人的养老钱可能随时要用（如医疗开支），若遇下跌时急需用钱，只能 “割肉” 亏本金；就算暂时不用，波动也容易让老人焦虑，影响养老心态。
还要考虑两个关键问题：一是 “长期” 通常要 10 年以上才能平滑波动，可老人的养老钱未必能放这么久，若 5 年内要用，可能刚好撞上熊市；二是老人大多不懂市场，容易受消息影响，看到下跌就赎回（卖在低点）、看到上涨就追（买在高点），反而不如存银行稳。
若实在想尝试，只能用养老钱的 5%-10%（闲钱中的闲钱），选沪深 300、中证 50 这类波动小的宽基指数，且做好 “放 5 年以上、涨跌都不赎” 的准备。
更稳妥的做法是：养老钱优先放银行定期 / 大额存单、国债、纯债基金，几乎不亏本金；想多赚点可选 “固收 + 基金”（股票比例≤20%），波动远小于指数基金，更贴合养老钱的 “稳” 需求。总之，养老钱别优先碰指数基金，宁可少赚，也别冒亏本金的风险。
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发布于2025-9-11 14:47 北京
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