2025年，抵押贷款对征信的要求相对信用贷更为宽松，但仍有一定门槛。银行审批时“重资产、看能力、兼顾信用”，即首要考虑抵押物的价值和变现能力，其次评估借款人的还款能力，最后才审查征信记录。因此，即使存在轻微不良征信（如1-2次短期逾期），只要房产价值充足、收入稳定，仍有机会获批。但若存在严重征信问题，如连续3次或累计6次以上逾期、当前有欠款未还、呆账等，则极难通过银行审批。部分非银金融机构或地方性银行可能接受不良征信客户，但利率更高、条件更严。

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1. 抵押贷款的核心是“以物担保”，银行最关注抵押物的权属清晰、无纠纷且市场价值足以覆盖贷款本息，通常要求评估值的50%-70%作为授信额度，这是审批的首要依据。
2. 还款能力是第二关键因素，银行会重点审核借款人近6-12个月的银行流水、工资单、纳税证明或企业经营报表，确保月收入为月供的2倍以上，具备持续偿债能力。
3. 征信要求虽不如信用贷严格，但仍是必要环节，银行需查询央行征信报告，确认无恶意逃废债行为，近两年内无“连三累六”（连续3期或累计6期）逾期记录。
4. 轻微逾期可被接受，如因忘记还款导致的1-2次短期逾期（1-30天），且已结清，银行可能酌情放行，尤其是抵押物优质、借款人资质良好的情况。
5. 严重征信问题基本拒贷，包括当前处于逾期状态、存在呆账、坏账、被法院列为失信被执行人等，此类风险过高，多数银行系统会自动拦截。
6. 部分城商行、农商行风控政策更灵活，对征信瑕疵容忍度较高，尤其对本地有房客户，可能提供“特殊通道”或要求增加共同借款人。
7. 可通过增加担保人提升通过率，若主借款人征信不良，但配偶或直系亲属征信良好、收入稳定，可作为共同借款人或担保人，增强银行信心。
8. 非银行金融机构是备选方案，如信托公司、持牌消费金融公司、典当行等，虽利率较高（年化8%-15%）、费用多，但对征信要求较低，适合紧急融资。
9. 房产类型影响审批，住宅类房产最受青睐，审批宽松；而商铺、写字楼、工业厂房等非住宅类抵押，银行本身审慎，叠加不良征信则更难获批。
10. 建议不良征信者先修复信用，结清所有逾期款项，保持6-12个月良好用卡记录，再申请抵押贷款，成功率更高，且能争取更优利率。

结语
总体而言，良好征信能显著提升通过率和获得更低利率。抵押贷款对征信有一定要求，但并非“一票否决”。轻微问题可尝试，严重不良则需修复或转向非银机构。核心在于抵押物价值与还款能力，理性规划，方能成功融资。

发布于2025-9-9 16:49 阿里