对于终身重疾险，我的建议是可以考虑，但要综合多方面因素。内地的终身重疾险能提供长期的重疾保障，但存在一些劣势。部分内地理赔条件相对严格，保额增长空间有限，分红收益也不高。

而香港的终身重疾险在这方面有一定优势。它的保额通常会随着时间不断增长，有机会获得较高的分红，为未来提供更充足的保障。在理赔方面也相对宽松一些，能更好地应对各类重大疾病风险。从理财储蓄角度看，香港的这类保险在保障的同时还能实现一定的资产增值。

我推荐香港的储蓄分红型终身重疾险产品，它既具备保障功能，又有不错的收益。如果您对香港终身重疾险感兴趣，欢迎在右上角添加我的微信，我会为您提供更详细的产品信息和专业的配置方案。

发布于2025-8-29 02:40 北京

终身重疾险好不好，要结合自身需求从优势和不足两方面看，适合的人觉得好，不适合的会觉得有缺点，下面详细分析：

一、终身重疾险的优势

1. 提供终身保障

◦ 能覆盖被保险人一生的重疾风险，人随着年龄增长，患重疾概率上升，尤其老年阶段，终身重疾险在身故前都有保障。比如30岁买，不管是40岁、60岁还是80岁患重疾，符合条件就能赔，不用担心年龄大了买不了其他重疾险（年纪大投保，保费高、保额低，甚至被拒保 ）。

◦ 若没患重疾，身故时受益人能拿到身故保险金（多数终身重疾险含身故责任 ），相当于给家人留一笔财富，实现一定的资产传承。

2. 现金价值增长

◦ 终身重疾险一般是储蓄型，现金价值会随时间积累，后期现金价值可能超过已交保费。要是保障期内没出险，想退保，能拿回现金价值，一定程度上弥补保费支出。比如年交1万，交20年，几十年后现金价值可能增长到较高水平，退保能拿到一笔钱用于养老或其他规划（不过退保就没保障了，要权衡 ）。

3. 重疾保障稳定

◦ 合同约定的重疾、轻症、中症等保障责任，一旦生效，保障内容和赔付条件长期稳定。不像短期重疾险，可能因产品停售、自身健康变化，后续难续保到终身，终身重疾险买了就有长期稳定的重疾防护。

二、终身重疾险的不足

1. 保费相对较高

◦ 因为保障期限长、含身故责任（多数情况 ），保费比定期重疾险贵不少。比如30岁男性，买50万保额终身重疾险，年交保费可能几千元；而买保到70岁的定期重疾险，年交保费可能只要几百到一千多。对于预算有限的年轻人，压力较大，可能因保费高，只能买低保额，削弱保障力度。

2. 灵活性欠佳

◦ 保障责任和缴费期限等，投保时约定好就难调整。后期若收入变化、家庭保障需求改变，想加保、减保或调整保障责任，不像一些互联网短期险灵活（不过部分终身重疾险支持减保等操作，但也有限制 ）。而且，一旦投保，长期缴费压力持续，断缴会有损失。

3. 产品迭代风险

◦ 保险产品会更新换代，多年后市场上可能有保障更全、赔付比例更高的重疾险，但终身重疾险一旦买了，就不能换更优产品（除非退保重新买，可退保损失大，且年龄大了再买新险不划算 ），可能面临保障“跟不上”市场趋势的情况。

三、适合人群与不适合人群

• 适合的人： 经济基础较好，想给一生做重疾保障规划，追求资产传承（身故赔保额 ），看重保障稳定性、不希望老年后失去重疾防护的人。比如企业主、高收入家庭，能承担较高保费，把终身重疾险当长期保障和财富传承工具。

• 不适合的人： 预算紧张，想先以低保费获得高保额短期保障（比如刚工作的年轻人，优先用定期重疾险覆盖到退休前的责任期 ）；或对资金流动性要求高，不想长期绑定保费支出的人。

总之，终身重疾险好与不好，取决于你的保障需求、预算和财务规划。若看重终身保障、资产传承，能接受较高保费，它是不错的选择；若预算有限、想优先高保额短期覆盖，定期重疾险更合适。买前要对比不同产品条款，关注重疾定义、赔付比例、现金价值增长等细节，确保选的产品契合自身需求 。

发布于2025-8-29 08:05 苏州