您好，低风险理财组合需综合考量收益、风险和流动性。在当前市场环境下，构建组合可从现金管理类、固定收益类、稳健型组合产品中选择合适工具，并依据投资期限合理配置。下面分别针对短期（1 年内）、中期（1-3 年）、长期（3 年以上）给出具体理财组合示例：

短期理财组合（1 年内）
目标：侧重流动性，确保资金能随时取用，同时获取一定收益。
组合配置：50% 货币基金（如余额宝、零钱通，年化收益约 2%-3%，1 元起投，随存随取，用于满足日常开支）；30% 短期银行理财（选择 R1-R2 级 “固定收益类” 或 “现金管理类” 产品，期限 3-6 个月，收益 2.5%-4%，到期赎回注意到账时间）；20% 国债逆回购（在证券账户操作，1000 元起，短期 1 天 - 182 天，节假日利率可能升高，安全性等同于国债，节假日前夕操作）。

中期理财组合（1-3 年）
目标：在保证一定流动性的基础上，追求相对稳定的收益增长。
组合配置：40% 定期存款（选择 2-3 年期，1 年期利率约 1.75%-2%，3 年期约 2.75%-3%，部分中小银行利率更高，50 万元以内受存款保险保障，强制储蓄并获取稳定利息）；30% 储蓄国债（电子式，每年付息，可提前赎回按持有时间计息，3 年期利率约 2.8%-3.2%，适合中期资金）；20% 同业存单指数基金（跟踪同业存单指数，收益比货币基金略高约 2.5%-3.5%，流动性接近货币基金，可替代部分活期资金）；10% 留作备用金存放在货币基金，保证资金灵活性。

长期理财组合（3 年以上）
目标：通过长期投资，平滑市场波动，实现资产的稳健增值。
组合配置：50% 5 年期国债（国家发行，利率约 3%-3.5%，到期还本付息，安全性高，收益稳定，可在银行或证券账户购买）；30% 纯债基金（主要投国债、金融债等，年化收益 3%-5%，长期持有波动较小，适合长期投资）；20%“固收 +” 基金（80% 以上资金投债券，20% 以内投股票或可转债，年化收益 3%-6%，选择成立时间长、基金经理经验丰富的产品，在控制风险的同时争取更高收益）。

注意事项
1、分散投资：不要把资金集中在一家银行或单一产品上。比如银行理财可选择 2 - 3 家不同银行的产品，基金选择 2 - 3 只不同策略的。
2、合理评估风险：低风险不代表无风险，像 “固收 +” 基金虽大部分资金投资于债券，但仍有部分投资股票或可转债，会有一定波动。

3、关注利率变化：在利率下行趋势下，可适当配置长期限产品，如 5 年期国债锁定当前收益；若国债利率进一步下行，可增配信用债或 “固收 +” 产品。

4、根据自身情况调整：以上组合是通用示例，实际配置时要结合自己的收入稳定性、资金使用计划、风险偏好等因素进行调整。如果收入不稳定，可适当增加流动性资产比例；风险承受能力稍高，可适度提高 “固收 +” 基金的占比 。

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发布于2025-7-29 18:04 上海