在购买保险的时候，一定要知道过买保险如实告知的重要性。

但实际中有很普遍的一种情况，很多伙伴在以前买保险因听信了业务员的建议，有一些健康异常是没有如实告知的，现在才发现了如实告知的重要性。

这种情况该怎么办呢?今天前金所分享一个小秘诀。

01

首先要知道的是，这种情况是可以补充告知的。

什么是补充告知?

很容易理解，就是我买了一份保险，投保时没有如实告知，保单顺利承保了，我现在担心以后理赔有问题，我又想告知了，这时候就可以向保险公司进行补充告知。

补充告知的最常见途径是通过客服电话进行，直接拨打保险公司客服电话，告诉客服人员自己之前买了一份XX保险，当时有些健康异常忘了告知，现在要补充告知，然后把你要告知的情况向客服说清楚就可以了。
这时候，你就尽到了如实告知的义务，下面的事情都交给保险公司了。

客服会把你告知的异常信息进行登记，然后转送核保部门进行人工核保，核保员会根据你补充告知的信息对保单进行重新审核，这期间可能会让你提供病历资料或体检，然后给出核保结论。

这是补充告知的大致过程。

02

补充告知的结果通常有两种。

第一种是保险公司审核认定你告知的异常是在可保范围内的，保单会继续有效;第二种就是你告知的异常不在可保范围，保险公司需要跟你解除这份保险合同。

如果被解除保险合同了，可能你最关心的问题是:我已经交的保费怎么办?会全额退费吗?

会不会全额退费，这没有统一的答案，会根据保险公司不同，具体情况不同而结果不同，可能会全额退费，也可能会只退现金价值。

一个可以参考的准则是，如果保险公司认定你是故意不如实告知的，这样性质比较恶劣，通常是退现金价值的;如果你是因个人疏忽，真的忘记告知了，通常都是可以全额退费的。

这里面一个比较困难的地方是，保险公司通常很难认定，你是故意不如实告知的，还是真的因为疏忽没有告知，所有大多数情况下，是能够争取到全额退费的。

03

上面这两种可能的结果通常适用于1年期的短期保险以及保单生效未超过2年的长期险。

这是因为保险法中有一个很重要的条款:两年不可抗辩条款。

按照保险法第16条的规定，不论是故意的不如实告知，还是重大过失导致没有如实告知，自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

就我知道的，保险公司是在严格遵守两年不可抗辩条款的要求的。

核保中通常遇到这样的情况:

客户A在2年前购买了公司的重疾险，当时健康告知一切正常，保单顺利承保，现在又来投保医疗险，如实告知自己在5年前发现有糖尿病，可以看到，发现糖尿病是在购买重疾险之前，2年前买重疾险没有如实告知有糖尿病的。

按照正常流程，核保在发现既往保单没有如实告知的时候，会对既往保单进行重新核保。

像这样的保单，会是什么样的结果呢?

核保分析通常会是这样:

客户有糖尿病史，既往购买XX重疾险存在不如实告知，核保结论应当拒保，但目前保单生效超2年，进入不可抗辩期，无法解除合同，保单继续有效。

你是否看到了其中的秘诀?

04

回到题目，如果你买了一份长期重疾险，当时没有如实告知，保单已经生效一年多了，现在又很担心将来理赔会有麻烦，怎么做才是最好的处理方式?

现在立马打保险公司客服电话进行补充告知?

NoNoNo...

这样做的可能结果之一是保险公司跟你解除保险合同。

正确的做法是，再等半年，等保单生效超过2年了，再打客服电话进行补充告知，这时候理论上讲只有唯一的结果:保单继续有效!

既然都已经超过2年了，进入不可抗辩期了，为什么还要补充告知?为了解除你内心对将来理赔的那一点小担忧!

这个做法还有另外一个好处:检测保险公司是否遵守两年不可抗辩条款。如果超过2年后补充告知，保险公司要求解除合同，你能指望在发生理赔那一刻它会遵守两年不可抗辩条款进行理赔?

最后，这个方法有效的前提是保险公司遵纪守法，按照《保险法》办事情，如果保单生效超过2年后如实告知，保险公司要跟你解除合同，实际上它已经违法了

发布于2021-3-7 23:03 上海