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您好！低利率时代银行大额存单下架、部分理财产品“破发”，确实让稳健型投资者感到困惑，但通过科学配置咱们仍能实现资产稳健增值。
首先要建立 “分散配置 + 风险适配” 的思路。大额存单减少后，可将资金按 “安全性 + 流动性 + 收益性” 拆分：30% 配置储蓄国债，由国家信用背书，利率略高于同期存款且保本保息，每年 3 月、6 月等固定时间发行，可通过银行 APP 提前预约；40% 布局高等级信用债基金，选择持仓以 AAA 级企业债为主、规模 50 亿以上的产品，这类基金波动小，近 3 年平均年化收益 3%-4%，破发风险较低。
其次要避开 “收益陷阱”，警惕结构复杂的产品。部分标榜 “高收益” 的理财若嵌入衍生品、权益资产比例过高，容易受市场波动影响。优先选择银行 R2 级纯债理财或同业存单指数基金，这类产品主要投资银行存单和短债，净值波动小，适合替代大额存单的流动性需求。
长期持有能有效平滑波动。理财 “破发” 多为短期市场情绪导致，比如债券市场阶段性调整，但优质纯债基金持有 1 年以上正收益概率超 90%。可通过定投降低择时风险，比如每月固定日期投入同业存单指数基金，分散买入成本。
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发布于2025-7-16 21:51 上海
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