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刚退休人群投资理财需遵循 “稳字当头、保障流动、适度增值” 原则，核心是平衡本金安全与日常开支需求。以下是具体配置方案：
一、资金分层配置（按用途拆分）
日常备用金（20%-30%）
用于 1-2 年生活开支，优先选活期理财工具：货币基金（如余额宝）、银行 7 天通知存款或活期 + 产品，年化收益 2%-3%，特点是随用随取、零亏损风险，避免急用钱时被迫低价变现资产。
稳健增值金（50%-60%）
核心配置低波动产品，兼顾收益与安全：
纯债 / 短债基金（占 30%）：只投债券不碰股票，近 3 年最大回撤＜2%，年化收益 3%-4%，靠利息稳定增值，适合长期持有。
银行定期 / 大额存单（20%-30%）：选 2-3 年期产品，年化利率 3%-4%，保本保息，锁定长期收益，对抗利率下行风险。
偏债混合基金（≤10%）：债券占 70%+，股票仓位＜20%，近 5 年最大回撤＜5%，熊市不亏或微亏，增强组合收益。
长期增值金（10%-20%）
用闲置资金适度博取收益：通过定投宽基指数基金（沪深 300、中证 500）或均衡型偏股基金，年化预期 5%-8%，持有周期≥3 年，避免短期波动影响心态。
二、关键原则与避雷
单只产品持仓不超 10%，分散风险；避开私募、P2P 等高风险领域。
选任职 5 年以上、经历牛熊的稳健型基金经理，风格标注 “绝对收益”。
每年复盘调整：市场大跌时降低权益仓位，开支增加时提高备用金比例。
此方案既能保障退休生活稳定，又能适度抵御通胀，实现 “睡得香” 的理财目标。
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发布于2025-7-17 17:32 北京
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