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银行没说清，核心是 “保险”和“存款”的销售误导问题 ，背后有这些原因和应对方法：
一、银行没说清的常见原因
1. 产品性质混淆：
国寿乐盈是 寿险（理财型，如年金险/增额寿） ，但柜员为了业绩，把它包装成“高息存款”推荐，故意模糊“保险”和“存款”的区别（存款保本保息、灵活取；保险收益看现金价值，提前退保有损失）。
2. 收益描述不实：
“利息3.5%”大概率是 “演示利率”（比如年金险万能账户的中档演示，或增额寿的预定利率），但保险收益 非100%保证（除了合同里的现金价值表），且保单不会写“利息”，而是“现金价值”或“生存金”。
3. 销售流程违规：
银保监会要求银行卖保险必须 “双录”（录音+录像） ，明确告知：“这是保险产品，不是存款/理财产品”“缴费期多长”“退保会损失多少钱”。如果没双录或没讲这些，就是违规操作。
二、你现在该做的3件事
1. 先辨明产品类型：
找到保单，看是 “国寿乐盈年金险” （返还生存金，可进万能账户）还是 “增额终身寿险” （现金价值逐年涨）。重点看 “现金价值表”（每一年退保能拿多少钱），和“3.5%”的关系：
◦ 若为增额寿：现金价值按年复利增长（合同里的利率是固定的，写进条款）；
◦ 若为年金险：生存金+万能账户收益（万能账户的“3.5%”是演示，实际利率每月公布，目前很多已跌破3%）。
2. 追溯销售过程：
要求银行提供 双录视频（销售时的录音录像），如果视频里柜员没说“这是保险”“退保损失”，或虚假承诺收益，可向 银保监会投诉（12378） ，主张“销售误导”，要求全额退保（即使过了犹豫期，也有机会维权）。
3. 警惕后续缴费：
若保单是 “期交产品”（比如每年交1万，要交5年/10年），中途断缴会扣更多钱！先判断：
◦ 若现金价值表显示 “第n年现金价值≥已交保费”（比如交3年共3万，第3年现金价值≥3万），可考虑继续持有；
◦ 若还没回本（现金价值＜已交保费），且销售确实违规，优先维权退保，避免越交损失越大。
简单说：银行没说清，本质是 把保险当存款卖的销售误导 。你现在要做的是“查合同、要双录、辨维权”——先搞懂自己买的啥，再追溯销售漏洞，有理有据争取权益（别拖，投诉时效越近越有利）。
发布于2025-8-6 12:28 苏州
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