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个人怎么进行债务重组的？征信花银行贷不出来了，还款压力大、

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个人怎么进行债务重组的？征信花银行贷不出来了，还款压力大、

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资深顾问刘

资深顾问刘基金

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当个人面临征信变“花”、银行贷款受阻且还款压力大的困境时，债务重组是一种可行的解决方案。以下是个人进行债务重组的具体步骤和注意事项：

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一、债务重组前的自我评估梳理债务明细列出所有负债（信用卡、网贷、亲友借款等），包括金额、利率、剩余期限和每月还款额。计算总负债、月还款总额及债务收入比（DTI），明确自身还款能力。分析征信问题查询个人征信报告，确认是否存在逾期记录、查询次数过多、负债率过高等问题。区分“硬查询”（贷款申请）和“软查询”（个人自查），硬查询过多会降低信用评分。评估还款能力统计月收入（工资、兼职、租金等）和固定支出（房租、生活费等），计算可支配收入。若月还款额超过可支配收入的50%，需通过债务重组降低压力。

二、债务重组的核心方式

1. 协商还款（适用于逾期或即将逾期）步骤：主动联系债权人（银行、网贷平台），说明还款困难原因（如失业、疾病）。提出延期还款、分期还款或减免部分利息/罚息的请求。签订书面协议，明确新还款计划。示例：信用卡逾期后，与银行协商停息挂账，分60期还款。网贷平台同意减免部分利息，延长还款期限至3年。注意：协商需保留录音或书面证据，避免口头承诺。部分平台可能要求提供困难证明（如失业证明、病历）。

2. 债务置换（适用于高息负债）步骤：用低息贷款（如亲友借款、抵押贷款）置换高息网贷/信用卡。优先偿还利率超过15%的债务，降低利息支出。示例：将年化24%的网贷置换为年化8%的银行信用贷（需良好资质）。用房产抵押贷款（年化4%-6%）置换多笔高息债务。注意：抵押贷款需评估资产价值，避免过度抵押。亲友借款需签订借条，明确还款计划，避免关系恶化。

3. 债务优化（适用于征信修复期）步骤：暂停申请新贷款，减少征信查询次数。按时偿还现有债务，逐步修复征信（逾期记录保留5年，但近2年还款记录更重要）。3-6个月后，尝试申请低息贷款置换高息债务。示例：结清小额网贷，降低负债率至50%以下。使用信用卡正常消费并按时还款，积累良好信用记录。

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发布于2025-6-29 15:35 阿里