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全网最全的2025年银行利率下行背景下，我们的钱应该如何做分配才能获得稳定高收益，这篇文章带你全解析

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存款1%利率时代！钱还在银行躺平？三招让你资产年化提高20%，限时3天解锁→

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资深宫经理

资深宫经理基金

帮助9.3万好评8.8万从业7年

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您好！面对 2025 年银行利率持续下行的趋势，把钱 “一股脑” 存银行，不仅难以跑赢通胀，更可能错失财富增值的机会。而科学的资产配置，正是应对当下困局的关键，接下来，就通过标准普尔四象限法则，为您深度解析资金分配的最优策略。

标准普尔四象限法则，是一套经过市场长期验证的家庭资产分配模型，它将资产划分为四个账户，每个账户各司其职，相互配合，共同守护和增值家庭财富。

第一个账户是 “要花的钱”，占家庭资产的 10%，也就是我们常说的应急资金。这个账户要保证随时能支取，流动性是首要考虑因素。建议将这笔钱存入货币基金，如余额宝、零钱通，或者短期的银行活期理财。它们不仅具备 “T+0” 快速赎回功能，能在突发状况下迅速变现，而且收益也比普通活期存款高出不少。比如，突然遇到汽车维修、临时的医疗费用，这笔钱就能及时派上用场，确保日常生活不受影响。

第二个账户是 “保命的钱”，占家庭资产的 20%。这个账户就像家庭的 “安全气囊”，主要用于配置保险，包括重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。以一个 30 岁男性为例，每年花费 5000 - 8000 元，就能配置到保额 50 万的重疾险和百万医疗险。一旦家庭成员遭遇重大疾病或意外事故，保险的杠杆效应能瞬间撬动几十万甚至上百万的资金，避免因高额医疗费用而被迫动用养老、教育等储备金，甚至陷入债务危机。

第三个账户是 “生钱的钱”，占家庭资产的 30%，目标是实现资产的快速增值。这部分资金可以投资于股票、股票型基金、房产、私募股权等有一定风险但收益潜力高的资产。在当前利率下行的背景下，权益类资产的配置显得尤为重要。比如，定投优质的指数基金，长期来看，能分享经济增长带来的红利；选择前景良好的行业板块，如人工智能、新能源等赛道的股票，有可能获取超额收益。不过，投资过程中一定要做好风险控制，避免过度集中投资。

第四个账户是 “保本升值的钱”，占家庭资产的 40%，这是家庭财富的 “压舱石”。该账户注重资金的安全性和长期稳定增值，适合配置债券、年金险、增额终身寿险、大额存单等产品。例如，30 年期国债收益率目前仍保持在 3% 左右，且安全性极高；年金险可以在退休后提供稳定的现金流，保障晚年生活品质；增额终身寿险则能实现资产的定向传承，不受市场波动影响。这些产品能在利率下行周期中，锁定长期收益，对抗通货膨胀，为子女教育、养老等长期目标保驾护航。

进行资产配置的核心原理，在于利用不同资产的特性和市场周期规律，实现风险与收益的平衡。就像四季轮回，不同资产在不同阶段表现各异：当经济下行，债券、现金等资产往往更抗跌；当经济复苏，股票、基金等权益类资产则会率先上涨。通过合理配置，既能在市场上涨时充分获利，又能在市场下跌时减少损失，确保家庭财富稳步增长。

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发布于2025-6-28 12:49 北京