小额贷款太多时，可通过债务置换、优化征信、利用资产等方式换成低息贷款，借款人可以提供有稳定收入和良好信用记录的第三方作为贷款的担保，尤其是担保人能承担连带责任并以自己的资产作为抵押物，一定程度上可以提高贷款的安全性，降低银行的风险，从而获得更低的贷款利率。

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债务置换：

1.征信优化术：适合上班族、工薪族。例如，上市公司白领小Z，公积金基数9360，有19个网贷账户共20万，信用卡3张总额度10万且已全部分期。通过找朋友借10万，把信用卡的分期账单全部取消，还了4万信用卡，将信用卡使用率降低到了60%，剩下的6万把网贷小额5000以下的全部结清，养征信3个月（期间不新增任何查询记录），最后走线下进件申请公积金信用贷，批款20万，5年期，年化3.1%，拿出10万归还朋友，剩下的贷款资金继续优化网贷和信用卡，每个月的收入足够还款，至此置换完成。最终效果是月供从3万降到6000多，利息少付5年。

2.快速置换术：适合有房一族。例如，E先生负债70万，28万银行贷款年化6.3%，剩下42万全是网贷，平均年化21%，名下有深圳按揭房。通过用名下按揭房做二押，房子实际评估价值300万，剩下按揭贷款82万，房子经过二押做出来128万，10年期先息后本，年化2.75%，将128万二押贷款将高息的网贷和利率稍高的银行贷款全部结清，手里还有几十万的备用资金。

3.债务重组置换术：适合国央企、事业单位、公务员、上市公司等优质单位群体。例如，T先生在深圳国企工作，公积金基数26000，网贷负债46万，信用卡负债21万，月供5万多。通过先垫资帮T先生垫资还月供，避免发生逾期，把征信查询养好，在养征信过程中信用卡过0账单，逐步结清小额网贷，养好征信后再一次性结清剩下的所有网贷负债，把0额度的网贷账户全部注销，并发申请3银行的低息、长期限银行的贷款来获得更高额度的资金，做出的银行贷款归还垫资资金和费用。最终效果是3家银行做出来80万，其中2笔5年期等额本息，1笔先息后本，从原来的月供5万降低到七千多，实现了高息换低息，短期换长期。

优化征信：

优先结清小额网贷，例如7天内还掉5笔几千块的小贷，以减少账户数。进行信用卡“零账单”操作，即在账单日前还款，使征信显示负债率从较高水平降低。控制查询次数，3 - 6个月内不再新增贷款申请，可通过信用卡账单分期过渡。将多笔小额网贷置换为一笔大额银行贷款，减少账户数量。

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发布于2025-6-25 11:00 阿里