您好，非常理解您作为家庭经济支柱的压力，既要规划孩子的教育金，又要为老人的养老钱做准备，这种情况下选择低风险理财确实需要格外谨慎。以下从 “短期灵活储备 + 中期稳健增值 + 长期安全规划” 三个维度，为您推荐适合的理财产品：

一、短期灵活资金：应对教育日常开销与老人应急需求
推荐产品：货币基金 + 短期银行理财
货币基金（如盈米【货币三佳】）：可存放 3-6 个月的家庭备用金，比如孩子补习班的分期费用、老人日常就医开支，资金随用随取，收益比活期存款高 3-5 倍。

短期银行理财（3-6 个月期）：选择 R1-R2 级别的固收类产品，1 万元起投，年化收益约 2.5%-3.5%，适合存放明确短期使用的资金（如半年内的补习班费用），收益略高于货币基金，且到期后可灵活安排。

二、中期稳健增值：积累孩子教育金与老人医疗储备
推荐产品：债券基金 + 国债 + 储蓄险
纯债基金（如盈米【日富一日】）：聚焦高信用等级债券，年化收益约 4%-6%，不投股票，风险极低，适合持有 1-3 年，比如为孩子 3 年后的中学学费、老人未来的体检或康复费用做储备，长期持有可平滑波动，获取稳定票息收益。
储蓄国债：3 年期利率约 2%，5 年期约 2.2%，国家信用背书，保本保息，可按年付息或到期还本付息，适合单笔资金长期锁定，比如每年用 1-2 万元购买国债，作为老人养老的 “安全垫”。
教育金保险：选择 “固定返还 + 分红” 型产品，比如孩子 10 岁时投保，18 岁起每年返还教育金，同时享受保险公司分红，强制储蓄的同时，确保孩子上大学阶段有确定的资金支持。

三、长期安全规划：筑牢老人养老与家庭财务底线
推荐产品：养老目标基金（FOF）+ 终身寿险
养老目标基金（低风险型）：选择 “固收 +” 策略的养老 FOF，80% 以上资产投资债券，少量配置股票增强收益，年化收益约 5%-7%，适合用 10 年以上的长期资金定投，比如每月投 1000 元，为自己和配偶的养老做准备，通过时间复利积累资金。
终身寿险：定额终身寿险可锁定身故保额，万一家庭经济支柱发生风险，保险公司赔付的金额能保障老人养老和孩子教育不受影响；增额终身寿险则可在缴费期满后灵活减保取现，作为老人的养老金补充或孩子的创业启动金。

若您需要根据家庭具体收支情况、孩子年龄、老人健康状况定制更精准的方案，欢迎右上角加我微信，我会为您详细拆解产品细节，协助您在守护家庭责任的同时，实现资金的安全稳健增长。

发布于2025-6-20 08:38 上海