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您好！
在不同的生命周期阶段，家庭在资产配置方面的侧重点有所不同。以下是各阶段的配置建议：
新婚至新生儿诞生前的阶段，随着收入的逐渐稳定，家庭开始有更多的可支配资金。虽然资产积累有限，但风险承受能力相对较高。因此，可以适当增加权益类资产如股票和股票型基金的比例，约占资产的50%至60%，以追求资产的快速增值。同时，配置一定比例的货币基金或短期债券，确保资金流动性和安全性。此外，家庭可开始规划保险，特别是意外险和定期寿险，为家庭支柱提供保障。
在新生儿诞生到子女完成学业前的成长期，家庭收入稳步增长，但支出因子女抚养和教育而大幅增加。资产持续积累，风险承受能力适中。因此，应适当降低权益类资产比例至40%至50%，增加稳健型资产的配置，如债券和债券基金。同时，教育金规划成为重点，可以选择教育储蓄、教育年金保险等产品。保险方面，除了意外险和寿险，还应补充重疾险和医疗险，以防范家庭成员的疾病风险。
当子女完成学业到夫妻退休前的成熟期，收入达到高峰，支出相对稳定，资产积累较多。风险承受能力逐渐降低，因此应进一步降低权益类资产比例，控制在30%至40%，增加固定收益类资产如国债和大额存单的占比，确保资产保值增值。此外，注重养老规划，配置养老型基金和商业养老保险。此时，家庭可适当参与一些低风险的另类投资，如黄金和REITs，以分散风险。
最后，在夫妻退休后的衰老期，收入减少，主要依赖养老金和储蓄，支出侧重于医疗保健等方面。风险承受能力低，因此配置应以稳健、安全为首要原则。大幅降低权益类资产比例，控制在10%至20%，增加现金类资产和固定收益类资产的占比，保证资金的流动性和稳定收益。保险方面，应重点关注医疗险和护理险，以应对医疗和护理需求。
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发布于2025-5-4 12:44
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