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等额本金和等额本息两种还款方式的省钱程度主要取决于贷款周期、还款压力承受能力和是否计划提前还款。
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以下是具体对比和选择建议：
一、利息成本对比：等额本金更省
1.总利息支出差异
等额本金的总利息明显低于等额本息。例如：
100万贷款，年利率5%、10年期限：等额本息总利息约26.7万元，等额本金约24.2万元，节省约2.5万元。30年期限的房贷，等额本金总利息可能比等额本息少20%-30%。
原因：等额本金前期偿还本金更多，利息随剩余本金减少而递减，而等额本息前期利息占比高，本金偿还速度较慢。
2.提前还款的时机影响
等额本息：最佳提前还款时间为贷款周期的前1/2（如30年房贷前15年）。等额本金：建议在贷款周期的前1/3（如30年房贷前10年）提前还款。
若计划提前还款，需结合时间点选择更省息的方案。
二、月供压力差异
1.等额本息：
特点：每月还款额固定，前期月供中利息占比高（约70%-80%），本金占比低。适合人群：收入稳定但当前经济压力大的群体（如年轻人、普通工薪阶层）。
2.等额本金：
特点：首月还款额最高，之后逐月递减，前期需同时偿还高额本金和利息。适合人群：当前收入高、未来收入预期稳定或计划提前还款的群体（如企业高管、投资者）。
三、适用场景建议
总结与决策建议
明确优先级：若追求总利息最低且能承受前期高月供，选等额本金。若更看重月供稳定性或当前收入有限，选等额本息。结合未来规划：计划提前还款时，优先选等额本金或等额本息的前半周期。若投资收益率高于贷款利率（如理财收益超5%），可保留现金用于投资，选择等额本息。
发布于2025-4-18 12:09 那曲
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