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等额本息和等额本金到底哪种更省钱？简单来说，等额本金总利息更少，但前期还款压力更大；等额本息每月还款额固定，虽然总利息多，但更适合收入稳定的人群。比如贷款100万30年，等额本金比等额本息能省约15万利息，但前5年每月要多还近2000元。选择时需结合自身经济实力和长期规划。
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一、核心区别：总利息 vs 还款压力
1.总利息对比
等额本金采用“先多后少”的还款逻辑，前期还更多本金，利息自然减少得更快。例如，贷款20年100万，等额本金总利息约57万，而等额本息总利息达68万，差距超10万。
2..每月还款额差异
等额本息每月固定还款（如5300元），而等额本金首月还款额更高（如7000元），但逐月递减，最后一年可能低至3000元。
二、适合人群分析
3.选等额本金的情况
前期还款能力强：如收入稳定或有积蓄，能承受首年较高月供。计划提前还款：等额本金前期多还本金，提前还款能省更多利息。投资需求：快速减少贷款余额，释放房产再融资空间。
4.选等额本息的情况
收入波动大：固定月供避免因失业、疾病等突发情况断供。贷款周期长：30年以上的贷款，货币贬值效应下，等额本息实际利息负担更低。新手友好：计算简单，适合对财务规划不熟悉的人群。三、避坑指南
5.别被“省利息”迷惑
等额本金虽总利息少，但若因前期压力大断供，可能面临罚息或征信受损，得不偿失。
6.通胀因素需考虑
30年后还的钱购买力可能下降，若收入增长稳定，等额本息的实际负担未必更高。
7.提前还款时机
等额本金建议在还款1/3周期内（如30年房贷前10年）操作，等额本息则在还款过半（15年后）意义不大。
总结：省钱≠唯一标准
等额本金总利息更少，但需“前期扛得住”；等额本息月供稳定，适合“长期扛得稳”。建议结合收入曲线（如年轻人收入增长快选等额本金，中年人收入可能下降选等额本息）。如果需要具体计算或个性化方案，可以点击下方正规平台获取专业测算，或关注我获取更多房贷技巧！
发布于2025-4-15 00:43 那曲
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