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不过别急着开心，这个“30年”是理论上的天花板，实际能贷多少年得看你的年龄、买的房子年龄、当地政策这三大因素。比如你今年50岁想贷款，哪怕身体倍儿棒，银行也不可能给你批30年；又或者买了套房龄30年的老破小，贷款年限可能直接砍半。下面具体唠唠这些门道，看完你就知道自己能“薅”到多少年公积金福利了。
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哪些因素决定你能贷多少年？
1、年龄：贷款年限不能超过退休年龄+5年
假设你今年35岁，男性（退休年龄60岁），理论最长能贷到65岁，也就是30年；但如果是女性（退休年龄55岁），最多只能贷到60岁，也就是25年。如果年龄再大些，比如45岁想买房，最长只能贷20年（男）或15年（女）。
2、房龄：老房子会“吃掉”贷款年限
很多城市规定：房龄+贷款年限≤50年。举个栗子：
买新房：房龄0年，最多贷30年；
买20年房龄的老房子：最多只能贷30年？错！实际是50-20=30年，但还得同时满足年龄限制。如果这时候你年龄只能贷15年，那最终只能按15年批。
3、地方政策：各地花式加码限制
北京：新房最长30年，二手房贷款年限=47年-房龄（且不超过25年）；
上海：房龄超5年后，每多1年，贷款年限减1年；
深圳：房龄+贷款年限≤50年，且最长不超过30年；
三四线城市：有些直接一刀切，房龄超20年不给用公积金贷款。
4、还款方式不影响年限，但影响月供
不管选等额本息（月供固定）还是等额本金（月供递减），贷款年限都一样。不过等额本金前期压力大，适合收入高的人群；等额本息更适合稳定收入的上班族。
总结：
想贷满30年？得满足这3个条件：①年龄≤35岁（男性）或30岁（女性）；②买的是新房或5年内次新房；③当地政策宽松。如果不符合，年限会缩水。建议直接打12329公积金热线或登录当地公积金官网查细则，比网上传言靠谱多了！
发布于2025-4-6 12:47 阿里
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