医疗险续保时保费是否会上涨，需结合产品类型、合同条款及市场因素综合判断。以下是详细分析：

### **一、保费上涨的核心原因**
1. **医疗通胀**
- **数据支撑**：国家卫健委数据显示，2015-2020年我国医院次均门诊费用从233.9元涨至324.4元，住院人均费用从8268.1元增至10619.2元。
- **影响**：医疗技术进步、新药问世等推高治疗成本，保险公司需调整保费以覆盖赔付风险。

2. **年龄增长**
- **规律**：每5年为一个保费阶梯，40岁后涨幅显著。例如：
- 55岁投保某百万医疗险，首年保费1699元，56岁续保时涨至2651元（涨幅56%）。
- 70岁后续保年费可能超7000元。

3. **健康状况变化**
- **理赔记录**：若被保险人曾患慢性病或申请过理赔，续保风险评级可能上调，导致保费增加。
- **核保调整**：短期医疗险可能要求重新健康告知，身体状况恶化时保费上涨或拒保。

4. **产品升级**
- **保障扩展**：如新增CAR-T疗法、院外特药等，成本增加可能转嫁至保费。

### **二、不同产品的保费调整政策**
| **产品类型** | **调整规则** | **案例** |
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| **保证续保产品** | - 费率可调，首次调整不早于上市3年，每次间隔≥1年，涨幅≤30% | - 平安长相安2号：20年保证续保，费率每5年调整，涨幅约3%-15% |
| **短期医疗险** | - 按理赔数据、医疗通胀动态调整，可能每年涨价 | - 众安尊享e生：1年期，无保证续保，保费随年龄增长逐年上浮 |
| **惠民保** | - 政府主导，保费固定，但保障范围有限 | - 各地惠民保：年费约百元，但报销比例低、免赔额高 |

### **三、保费上涨案例与应对策略**
1. **案例一：长期医疗险保费增长**
- **产品**：某20年保证续保百万医疗险
- **轨迹**：55岁投保保费1699元，56岁涨至2651元（涨幅56%），61岁达3437元，76岁保费7886元。
- **应对**：选择费率调整规则明确的产品，如平安长相安2号，锁定长期保障。

2. **案例二：家庭投保优化方案**
- **产品**：金医保2号
- **优势**：家庭共享免赔额、最高省15%保费，50岁投保20年总保费比同类产品低近1.4万元。

### **四、控制保费上涨的实用建议**
1. **尽早投保**
- **优势**：年轻费率低，如30岁投保百万医疗险年费约300元，50岁后保费翻倍。

2. **选择保证续保产品**
- **推荐**：平安长相安2号、人保金医保2号，20年保证续保，费率分阶段调整。

3. **利用家庭折扣**
- **案例**：金医保2号家庭投保最高省15%，共享1万元免赔额。

4. **搭配惠民保**
- **适用人群**：高龄、健康异常者，作为补充保障，年费百元，覆盖大病风险。

5. **关注增值服务**
- **优先产品**：含住院垫付、绿通服务的产品，降低自付压力。

### **五、总结**
医疗险续保时保费上涨是行业普遍现象，主要受医疗通胀、年龄增长、健康状况等因素影响。建议选择**保证续保产品**（如平安长相安2号）锁定长期费率，或利用**家庭折扣**（如金医保2号）降低整体支出。投保前需仔细阅读合同条款，明确费率调整规则，结合自身健康状况和需求选择最优方案。

发布于2025-4-3 10:49 北京