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您好，如果未来持续低利率，分红险未必会成为“鸡肋”，反倒会成为更多人的选择。建议优先选经营稳健、投资能力强的公司，并合理搭配保证收益和浮动分红比例。想定制专属方案？右上角加微信聊聊产品和保险公司的对比。
1. 低利率下分红险的优势仍存
分红险的“保证收益+浮动分红”结构，在低利率时代反而能平衡风险和收益。保证部分（如2%）可锁定基础收益，浮动分红则有机会分享险企投资成果，尤其在资本市场回暖时可能补足利率缺口。相比纯固收产品（如定存1.55%），分红险长期复利优势更明显。
2. 警惕“鸡肋化”的关键点
公司实力决定分红水平：部分险企近年分红实现率“断崖式”下跌，甚至低至19%或0%，而中外合资保险公司凭借长期投资能力，分红更稳定。别只看演示收益：销售时的高档分红演示不等于实际回报，需重点考察公司历史分红实现率。
流动性需求匹配：分红险适合长期持有（10年以上），短期退保可能亏损。
3. 香港储蓄险的替代优势
若担心内地利率持续走低，可考虑香港储蓄分红险：
全球资产配置：投资范围更广（美股、港股、REITs等），分散单一市场风险；历史收益更高：部分产品长期年化可达5%-7%（非保证但实现率较透明）；多元货币选择：支持美元、港元等，对冲汇率波动。
具体产品需根据个人情况规划，加微信发案例参考， 低利率时代，分红险仍是“防守型”资产的重要选项，但需精挑公司和产品。想了解更多香港保险差异？右上角加微信避免踩坑，发对比表帮你决策。
发布于2025-3-5 11:14 免费一对一咨询
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