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您好，简单来说，IRR 是使年金保险在整个保险期间内净现值（NPV）为零的折现率。我们可以通过一个例子来理解。假设您购买了一份年金保险，前期需要分 3 年缴费，每年缴费 10 万元，从第 5 年开始，每年能领取 2 万元，一直领取到第 20 年，最后在第 20 年末还能获得一笔满期金 20 万元。
在计算时，我们把前期的缴费看作现金流出，后期的领取和满期金看作现金流入。可以使用 Excel 表格中的 IRR 函数来计算。将每年的现金流情况输入到表格中，比如前 3 年输入 “-10 万”，第 4 年输入 “0”，第 5 年到第 19 年输入 “2 万”，第 20 年输入 “22 万”（2 万的年金加上 20 万满期金），然后使用 IRR 函数就能得出该年金保险的 IRR 值。
至于业务员说的 4.5% 复利，可不能轻易相信。在实际情况中，年金保险能达到 4.5% 复利是比较少见的。目前市场上，大部分年金保险的 IRR 能达到 3% 到 4% 左右已经算不错了。比如一些常见的年金产品，在经过详细计算后，IRR 可能只有 3.5% 左右。
高收益承诺往往伴随着高风险，而且保险产品的收益是受到多种因素影响的，包括保险公司的经营状况、投资策略以及市场环境等。所以，不能仅仅根据业务员的口头承诺就盲目相信。
如果您对年金保险的 IRR 计算还有疑问，或者想了解某一款具体年金保险产品的真实收益情况，右上角扫码加我的微信就行。我可以为您提供一对一的专业服务，帮您详细计算和分析年金保险的收益，还能根据您的财务状况和需求，为您挑选更合适的保险产品，让您在保险投资的道路上更加清晰明白，避免陷入不必要的风险。
发布于2025-2-17 18:48 北京
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