富德生命人寿“交3年、满5年取”的保险，能否取出本金（已交保费），核心看 第5年的现金价值 和 产品类型，分3类情况解析：

一、先辨产品类型（翻保单找关键词）

富德生命这类产品通常是 增额终身寿险、年金险、两全险，规则差异极大：

产品类型 保单关键词特征 第5年回本逻辑 

增额终身寿险 含“增额”“现金价值”“终身寿险” 现金价值 复利增长，部分产品第5年现金价值≥总保费（回本）。 

年金险 含“年金领取”“生存金”“满期金” 若年金从第6年开始领，第5年现金价值可能 低于总保费（未回本）。 

两全险 含“满期返还”“保费返还” 约定满5年返还 已交保费+利息，现金价值通常≥总保费。 

二、第5年能否取出本金？查2个核心数据

1. 算总保费：

假设年交1万，交3年 → 总保费3万；年交2万，交3年 → 总保费6万。

2. 查“第5年现金价值”：

翻保单 现金价值表，找“第5个保单年度末”的数值：

 • 若现金价值 ≥ 总保费（如3万总保费，现金价值3.1万）→ 能取出本金（甚至小赚）；

 • 若现金价值 ＜ 总保费（如3万总保费，现金价值2.8万）→ 取出本金会亏损（亏2000）。

三、不同产品，第5年回本概率分析

1. 增额终身寿险（如富德生命鑫佑所享、康乾3.0）

 • 缴费3年，年交1万，总保费3万：

 ◦ 优质产品第5年现金价值约 3.2 - 3.5万（回本+小赚）；

 ◦ 普通产品第5年现金价值约 2.8 - 3.0万（接近回本或刚回本）。

 • 为什么能回本：增额寿现金价值前期增长快，复利效应明显，3年缴费期后，第5年现金价值大概率追上总保费。

2. 年金险（如富德生命稳赢年金、金管家）

 • 缴费3年，年交1万，总保费3万：

 ◦ 若年金从 第6年开始领取（常见设计），第5年现金价值通常 2.5 - 2.8万（未回本，因保费优先用于“未来发年金”，而非积累现金价值）；

 ◦ 若年金从 第5年开始领取（极少见），第5年现金价值可能3.0万（刚回本，但领取年金后，现金价值会下降）。

 • 为什么难回本：年金险的核心是“未来固定领钱”，前期现金价值积累慢，优先保障“年金给付”。

3. 两全险（如富德生命盈满金生）

 • 缴费3年，年交1万，总保费3万：

 ◦ 约定 满5年返还已交保费+3%利息，第5年现金价值约 3.09万（3万×1.03），刚好覆盖本金+利息；

 ◦ 为什么能回本：两全险条款明确“满期返还保费”，现金价值设计会匹配这一承诺。

四、取出操作 & 避坑建议

1. 如何取出？

 • 现金价值≥总保费：

 ◦ 选 退保：注销保单，拿回全部现金价值（本金+收益）；

 ◦ 选 减保：取出部分现金价值（如每年取20%），剩余保额继续复利（灵活保留收益）。

 • 现金价值＜总保费：

 ◦ 优先 保单贷款：借现金价值的80%（如2.8万现金价值，贷2.24万），利息4% - 5%，6个月内还款，避免亏损；

 ◦ 若急需全取，接受亏损（如亏2000），但后续复利中断，长期更亏。

2. 警惕销售误导！

若业务员承诺“满5年必回本”，但实际现金价值表显示未回本：

 • 保留证据（聊天记录、录音、计划书）；

 • 打富德生命客服 95535 投诉，或向银保监会（12378）举报，要求核查销售过程，争取补偿。

3. 立即行动：

① 翻保单，找 产品名称（如“富德生命鑫佑所享增额寿”）；

② 查 现金价值表 第5年数值，对比总保费；

③ 打95535，报保单号，让客服明确：“第5年现金价值是多少？能否减保/退保？”

总结：若买的是增额寿或两全险，第5年大概率能取出本金（甚至小赚）；若买的是年金险，第5年大概率亏本金。核心看保单现金价值表，别信口头承诺！

发布于2025-8-6 10:19 苏州