发布于2024-11-26 14:25 廊坊

国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）的收益和规则需结合 扣费结构、复利增值、条款限制 综合分析，以下是专业拆解：

一、“十五年后能取出本金吗？”——看最低保证利率下的收益

1. 核心公式：账户价值 =（已交保费 - 扣费）× 复利（≥2.5%）

 • 已交保费：年交3万，交5年→ 总保费15万；

 • 扣费项：

 ◦ 初始费用：首年扣5%（3万×5%=1500元），次年至第5年扣1%（每年3万×1%=300元）→ 5年累计扣费1500 + 300×4=2700元；

 ◦ 风险保障费：按被保人年龄、性别收取（如30岁男性，年保障成本约100元，15年累计1500元，实际随年龄增长）；

 • 进入账户的本金：15万 - 2700（初始费） - 1500（保障费）≈14.58万；

 • 复利增值：最低保证利率2.5%（写入合同，刚性兑付），按复利计算15年：

 14.58万 \times (1+2.5\%)^{15} \approx 14.58万 \times 1.4483 \approx 21.09万 

（实际结算利率可能更高，如3.5%-4.5%，收益会更多）。

2. 结论：十五年后大概率能取回本金

按最低保证利率2.5%测算，15年后账户价值约21.09万，超过本金15万；若实际结算利率高于2.5%（如3.5%），账户价值会更高（如3.5%复利15年，约26.4万）。

二、“个人账户里能有多少钱？”——分三种情景测算

以下是年交3万、交5年，15年后的账户价值（扣除扣费后）：

情景 结算利率 15年复利终值系数 账户价值 比本金增值幅度 

最低保证利率 2.5% 1.4483 约21.09万 +40.6% 

历史平均利率 3.5% 1.6753 约24.43万 +62.9% 

乐观利率 4.5% 1.9353 约28.16万 +87.7% 

三、产品“好处”与“不好的地方”

好处：

 1. 收益稳中有升：最低保证利率2.5%兜底，市场利率下行时抗风险；实际结算利率近年稳定在3.5%-4.5%，长期复利增值可观。

 2. 身故保障终身：身故保险金为“账户价值”或“基本保额的160%/120%”（按年龄分段），兼顾储蓄与保障。

 3. 灵活支取：投保5年后可部分领取账户价值（每年领取不超过20%基本保额），满足中途用钱需求。

不好的地方：

 1. 前期扣费高：首年5%初始费用直接扣减本金，前几年退保亏损大（如第1年退保，只能拿现金价值，可能损失上万元）。

 2. 保障成本递增：风险保障费随年龄增长而升高（如60岁后年保障成本可能超千元），会侵蚀部分收益。

 3. 流动性限制：需持有10年以上才能充分体现收益，短期持有（如5年内）不划算。

 4. 收益非“固定利息”：结算利率每月浮动，受市场影响，未来若利率下行，实际收益可能低于预期。

四、行动建议

 1. 查实时账户价值：拨打国寿客服 95519 ，报保单号查询当前账户价值（已扣除费用+实际复利）。

 2. 对比其他理财工具：若追求更高流动性，可搭配增额寿或基金；若看重稳定，万能险保底2.5%仍具优势。

 3. 长期持有更优：万能险复利效应在10年后加速，15年持有大概率跑赢通胀，过早退保会损失时间价值。

总结：按最低保证利率，15年后能取回本金且有增值；实际收益取决于市场利率，但产品兜底性强。若已投保，建议长期持有；若未投保，需权衡“稳定收益”与“流动性需求”后决策。

发布于2025-8-6 11:50 苏州