香港储蓄险VS大陆储蓄险，有什么区别？

01、产品形态

大陆储蓄险主要分为两大类：
一类是年金险（部分产品可附带万能账户）一类是近几年备受市场青睐的增额终身寿险年金险是固定时间，固定领取生存金的保险，部分年金险产品会附带一个万能账户，到期的生存年金可以进入到万能账户中二次增值；

增额终身寿险则是自投保之日起，对应的有效保额以年为单位持续复利递增，直至终身。两者的保险标的均为被保人的寿命，被保人生存，合同持续有效；被保人身故，则合同终止。

香港的储蓄类保险产品又叫储蓄分红险，它以终身寿险+分红的形式呈现，并且支持多币种，可以为美元、港币、澳元、日元等多种货币，同时支持拆分为多份保单。

其中分红又为保证金额和非保证金额两部分（需要特殊说明一下，在香港储蓄分红保险中，演示的非保证部分，大概率都是能够实现的）具体可以登陆保险公司官网，查询往年的【分红实现率】。

分红实现率越高，预期收益就越高。

分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致；

分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，是更赚的；

分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。

02、产品收益

说到储蓄类保险和理财，收益一定是大家最关心的问题，我们从香港和大陆两地对保险公司资产配比的监管来看这个问题。在大陆的保险资金运用中，固收类资产占比高达70%。目前，大陆保险公司投资的平均收益率刚过5%，而增额终身寿险这类产品的预定利率设定上限不超过3%，保险公司的经营压力之大也就可想而知了。而在香港，保险资金运用不受监管限制，可全球配置，并且权益类资产占比较高，香港的储蓄类保险虽然保证收益率较低（1%），但实际收益却常常可以达到6~7%。

03、保单架构的灵活性

在大陆，被保险人作为保险标的，目前是不可以变更的。其灵活性，主要通过加减保和保单贷款实现。而香港的储蓄分红险，通常都支持无限更换被保险人。这样可以让保单一直延续下去，收益也可以一直延续下去，只要保单持有人还有在世的家人就可以。一份保单，代代相传；也可通过保单分拆，实现多种用途，全家共享；还能视经济形势选择解锁或锁定红利。

04、保单的功能性对比

香港保险的功能性主要有高端医疗或简易信托，相比而言，大陆储蓄险的功能性更丰富，有养老社区、万能账户、保险信托、留学通道等等。

大陆储蓄险收益是保证的，白纸黑字写进合同。国内的保监局对大陆保司是强监管，从保险公司成立、资金投向等全过程都是强监管，即使保司破产也会有其他保司接手，不会影响保单效力。

如果没有境外货币的需求，且这部分资金就是要在国内用（退休养老用，孩子上学用等等），那选择大陆的储蓄险更适合。所以，没有绝对的最好的产品，只有最适合的产品。对高收入人群来说，香港+内地产品综合配置，是更合理的，以及——存钱，不管存在哪里，不管每次存多少，为未来的自己未雨绸缪，是好的，是必要的。

【写到最后】
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发布于2024-3-31 13:16 北京