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1、保司及市场环境差异
【内地储蓄险】
保险公司由国资背景的保司、民营公司、中外合资公司组成。仅为人民币保单，受《保险法》的约束，以及政府的强监管。
【香港储蓄险】
保险公司由中资保险公司、外资保险公司、港资保险公司组成。虽然有《保险业条例》的约束，但是香港的监管相对宽松，也给予了保险公司更多的灵活性。投资货币以美元和港币为主，离岸人民币和其他货币为辅。
2、产品形态
【内地储蓄险】
以增额终身寿险、年金险、万能险为主，来解决长期储蓄问题、养老问题，以及相对高收益下的灵活性问题。
很多储蓄险可以对接养老社区服务、护理服务，解决养老所用资金的同时，同样可以解决养老资源的问题。
大型杠杆型终身寿险、增额寿险可以对接信托，实现高净值客户的多样化需求。
【香港储蓄险】
以分红险为主，保单的形态更加丰富，有短期（3-9年退保）、中期（5年后退保或派息）、长期储蓄险（10-15年以上提取）。大型杠杆终身寿险，免体检额度更高。具有保单融资型产品（香港特有），可以加杠杆配置大额保单。不少产品同样可以对接内地的养老社区服务，实现子女留学和个人养老的多功能规划。
3、回报率
【内地储蓄险】
以固收类投资为主，回本快，所见即所得，收益率（IRR）大多在3%-4%之间。年提取限额多数在保费或保额的20%，因回本快，前期退出损失相对较小。
【香港储蓄险】
以权益类投资为主，回报由保证+非保证部分组成（大多产品保证部分相对较低，主要靠分红），长期收益（IRR）可达6%左右。大多产品年提取后期无限制，高收益产品的投资回收期在15年以上，前期退保或前期提取亏损大。
4、功能性
【内地储蓄险】
可以锁定长期利率，获得源源不断的稳定现金流。被保险人身故则保单终止。可对接保险金信托1.0及2.0。
【香港储蓄险】
支持多币种转换，适合在国内外不同地区生活的人群。保单可拆分，满足多子家庭需求。绝大部分保单可无限次转换持有人及被保险人，更长久的实现资产传承。
【写到最后】
我是思思，让每一位阅读者，通过客观、中立的角度去深度了解保险配置和养老规划，通过风险管理和养老金的规划，让财富保值增值，在退休以后过上有品质的养老生活。
如需进一步咨询，【欢迎右上角加一下我的微信】，我会结合您的实际情况，给您一些更有用的建议。深度研究市场上储蓄类产品，为您推荐最合适的。
发布于2024-3-31 13:15 北京
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