【不同点1：保障产品，内地保险更规范，港险自由度更高】

比如重疾险：为了规范市场，内地重疾险产品前28种高发重疾、3种高发轻症必须包含，且行业统一定义，能不能陪，怎么赔，每家保险都一样。但在香港，疾病定义没有统一标准，各家保司可以自行定义。对于两地的重疾险产品，大家就可以看到这样的现象：内地重疾险同质化非常严重，而香港重疾险形态多样化，各款产品的疾病规定也不一，甚至有些产品甚至还会有分红，自由度非常高。但对普通人来说，也意味着了解产品的成本更高。如果自己对保险不熟悉，产品缺乏高发疾病，或者是疾病定义要求过于苛刻，很难被发现。

【不同点2：储蓄型险种，港险风险高回报高，内地反之]

我们知道，储蓄险种能给投保人的利益，很大程度上取决于保司的投资能力和投资方式。因为监管原因，内地对保司的投资限制非常严格，投资方式和投资比例都有具体的要求。内地保司投资主要局限于国内，主要投资配置为固收类产品，比如货币基金、银行储蓄等。这类产品的共同特点就是收益安全且相对稳定。

香港可投资全球市场，投资方式更加多元化，包括全球各国的货币基金、债券、环球股票、亚洲股票、新兴市场股票、组合基金等等。香港保司的投资策略相对内地更积极，股票等高风险资产的比例相对较高。在更开放的投资策略下，就会更高的预期收益率。

但也需要注意的是，高回报的投资往往伴随着较高的投资风险，在经济形势不稳定的时期，保司的回报也会面临更大的挑战。

【不同点3：内地律法对消费者更利好】

【港险】律法为王，适用香港律法，对保司和消费者比较公平，拒赔基本翻不了。

【内地】更倾向于保护弱势群体，故常有通融赔付的说法（并不代表可以故意带病投保哦~具体请以实际案例为准）。

【不同点4：理赔流程上内地体验更好】

香港保险和内地保险处在不同的法律框架下，也会影响到理赔的流程，主要体现在理赔时效、维权成本和理赔款兑换方面的差异。理赔时效：内地保险理赔效率更高港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证。有些案件可能需要3-6个月，甚至更久的时间才能出结论。内地保险要求保司必须在30日内给出理赔结果，然后于10日内（协议案件的时效）支付理赔金。

维权成本：港险更高如果发生理赔纠纷，在香港购买的保单，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过120万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。一旦协调无果，或者涉及的保险金超出120万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师费用也相对比较高。

【港险配置建议】：

如果您预算充足，且已经积累了一定的市场经验，对自己的风险偏好有了清晰认知，可以考虑内地保险和香港保险都配置一些。内地和香港保险各有优势，互相搭配，可以实现更好的保障效果。

如果您资产丰厚，已经建立了资产配置观念，且有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险。这样既能对冲单一货币贬值风险，也能支持国外就医理赔。

【写到最后】
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发布于2024-3-31 13:14 北京