3.5%预定利率的养老金时代，在7月底落下帷幕，旧产品退场，新产品上市。

富德生命人寿也推出了更新版养老金—鑫禧年年（尊享版）。

鑫禧年年（尊享版），最高65岁可以投保，趸交10万元起，期交7000元起，养老金活到老领到老，年龄达到88岁，还能给付祝寿金 ，现金价值持续至终身，支持附加万能账户。

鑫禧年年（尊享版）在投保后，养老金领取前，有两个领取方案可选：

方案一，养老金领取后，身故给付现金价值；领取金额高，现价持续终身；

方案二，养老金领取后，身故给付现金价值和已交保费较高者。身故给付一笔钱，并且到达一定年龄给付祝寿金。

【以30岁女性，年交10万，交10年，60岁开始领取为例】

将鑫禧年年（尊享版）两个保障方案一一演示出来，来看产品形态：

可以看到：

方案一，养老金领取后，身故给付现金价值60岁开始领取，每年领取124800元，活到老领到老，88岁的时候，保险公司一次性给付124800元祝寿金，现金价值持续终身。
￭    持有至68岁，领取金额超过已交100万保费。
￭    持有至85岁，IRR超过3.5%，达到3.52%。
￭    持有至100岁，IRR为3.93%。

方案二，养老金领取后，身故给付现金价值和已交保费较高者。
60岁开始领取，每年领取90900元，活到老领到老，88岁的时候，保险公司一次性给付90900元祝寿金，现金价值持续终身。￭    持有至71岁，领取金额超过已交100万保费。￭    持有至100岁，IRR为3.42%。
对比两个方案：方案一的领取金额更高，但是现金价值偏低，收益可以达到3.5%，甚至超过4.0%。方案二的现金价值更高，但是领取金额偏低，收益始终未能达到3.5%。

所以，养老金领取前期，因为方案二的现金价值更高，所以收益更高，直到73岁，随着养老金领取，方案一的IRR超过方案二。

【祝寿金】

区别于一般养老金，鑫禧年年（尊享版）除了可以领取养老金之外，到达固定年龄还可以领取一笔祝寿金。

被保人生存至88岁可额外领取基本保额，作为祝寿金。

越长寿，除了给付养老金之后，能够拿到一笔祝寿金，现价流也越充足。
当然了，需要注意这个祝寿金因为需要达到固定年龄才能拿得到，不然就是镜中花，水中月。

虽然保险条款看似复杂冗长、晦涩难懂，但它们是不可或缺的部分。同时，要让客户明白，保险公司在设计产品时会考虑被保人可能发生的各种情况，并为其提供相应的解决方案。

在工作中当客户提出疑问时，我们应以合理、专业的方式进行解释，帮助他们更好地了解自己和家人的保障与利益。这样不仅有助于客户做出明智的决策，还能为我们后续的展业工作提供有力支持。

【写到最后】

以上是对您问题的解答，保险相对专业，如果你正好因为配置保险而纠结，【也可以右上角加一下我的微信】，我会结合您的实际情况，给你一些更有用的建议，帮您货比三家。

发布于2024-3-13 08:52 北京