最近在做中高端医疗与百万医疗的盘点，分享我的保障思路：

百万医疗普遍附加的是“恶性肿瘤特药”责任，中端医疗可以附加“院外购药”，而高端医疗基本没有提到用药限制。如果花时间深入了解了我国目前医保药品报销规则，一定会感慨：只有医保哪里够？

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医保目录及报销

医保的三大目录分别指基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录，分别对应药品、诊疗项目和使用医疗服务设施的报销范围。这里重点说说基本医疗保险药品目录。

甲类药品，是临床治疗必需、使用广泛、疗效好，同类药品中价格低的药品，全额纳入报销范围，基本100%报销。

乙类药品，是可供临床治疗选择使用、疗效好，同类药品中比甲类药品价格高的药品，按比例(各地不同)扣除一定的个人自付费用，再将余下费用再纳入报销范围，一般报销10%-30%。

除了上述提到的甲类、乙类，我们去医院看病，医生开出的药有一个类别为“丙类”，这类药品不在医保目录内，医保不报销，100%自费。这类药对我们就医影响非常重大。

甲类和乙类药品也就3000种左右，但是市面上有近19万种的药品没有纳入医保，属于丙类药。对于恶性肿瘤、罕见病治疗、血液疾病治疗用药，进口药、保健药等均属于丙类自费药。

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医保目录药品采购

医保目录的药主要通过两个方式采购，一个是国家集采，另一个是医保谈判，两种方式都是采取“以量换价”的形式，与生产厂家进行谈判，让药品耗材的价格降下来，减轻患者的医疗负担。

国家医保谈判药品主要是对慢性病、癌症、罕见病等疾病患者所需的医保范围外难以买到、难以报销的药品，比如进口药、专利药等，通过谈判将临床价值高、价格合理、能够满足基本医疗需求的药品纳入医保目录，是一种准入性谈判。每一年医保谈判都会出现“灵魂砍价”名场面，全国13.6亿社保体量是最大的谈判筹码。

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医疗险对院外购药的报销规定

医保对于院外购药基本上是不予报销。如果患者用到这部分药品，要么自费，要么通过商业保险的特药责任报销。因此，医疗险在特殊时期，一定是雪中送炭的关键存在！

【中端医疗特药报销】

中端医疗，比如安盛卓越馨选这款医疗险，虽然也有报销清单的限制，但是药品种类已经不再局限于恶性肿瘤特药，扩展了进口药和其他院外购药，报销覆盖面更大。

【高端医疗特药报销】

高端医疗没有限制用药范围，真正实现自由用药。

医保目录药品有限，仅仅依靠社保，对于重大疾病治疗的药品费用报销是远远不够的。合规的院外购药是普遍存在的现象，商业保险对于院外购药可以起到补充报销的作用。

商业医疗险对于院外购药的报销排序为：高端医疗>中端医疗>百万医疗，可以根据自己需求选择相应的医疗险。

【写到最后】
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发布于2024-3-3 21:32 北京