如果我们健康告知做足了，理赔资料交齐了，但最后保险公司拒赔，发生理赔纠纷，普通消费者应该如何应对？

如果确实是保险公司侵犯了消费者的权益，作为弱势群体的消费者可以用哪些手段维护自身的合法权益呢？

通常情况下，保险公司不会无理由拒赔的，保险公司做出拒赔决定一般是慎重且有明确证据的。

万一发生拒赔，我们首先要了解保险公司拒赔的理由是什么，拒赔的理由通常包括没有如实告知、保险事故不属于保险责任范围、保险事故属于责任免除范围。

其中，最容易引起纠纷的是没有履行如实告知义务，因为以前的保险销售几乎不重视健康告知，如果是因为代理人错误而导致消费者没有履行如实告知义务的，需要有相关证据，这些证据包括但不限于文字、语音、视频等，如果证据确凿，确实是由于保险代理人过错而导致拒赔的，保险公司需要承担赔偿责任（《保险法》第一百二十七条），无论使用何种维权手段，有证据是维权成功的前提。

在有相应证据的情况下，最好先与保险公司协商解决，因为协商是求同存异，自行解决纠纷的有效方式，而且速度较快，在双方平等自愿的情况下，如果可以协商解决无疑是最好的。

倘若协商不成，消费者可以拨打保险公司客服电话投诉至总部，对于一些简单的理赔纠纷案件，向保险公司总部投诉后，由于保险公司对投诉量有相关的绩效考核，通常会在纠纷解决上取得一定的进展，但如果是复杂或者大额的理赔纠纷，处理结果可能会依然让人失望。

在与保险公司协商、向总部电话投诉不成的情况下，需要寻找外部力量的帮助。

首先，消费者可以向银保监会或者各地保监局投诉。银保监会的消费者投诉热线是“12378”，这个方法最快速、便捷，消费者拨打电话后，陈述自己的需求，工作人员将会受理投诉，并尽快解决消费者的问题。银保监收到消费者投诉后，通常会责令保险公司进行反馈并处理，由于银保监作为保险监管机构，具有绝对的权威性，因此保险公司会更加重视，有时候为了监管指标要求和声誉口碑考虑，会做出通融赔付的处理。

另外，目前各地保险局每月都会举行一次银保监局局长接待日活动，消费者可以在各地保监局网站咨询预约流程，直接向保险局局长反映涉嫌侵害消费者合法权益的行为，这个相当于“领导热线”了。

最后，到“12315消费者保护平台”进行投诉。目前，导致保险销售误导、理赔难等现象的原因主要是缺乏对消费者权益的保护，那么“12315消费者保护平台”就属于一个有效的维权手段，接到消费者举报，相关部门会采取行动来解决问题。

如果协商走不通，投诉搞不定，最后只能拿起法律武器维护自己的合法权益了。在保险合同内容中会明确提到“争议处理”的方式有两种，分别是仲裁与诉讼。当履行合同过程中，双方发生争议时，可以选择其中一种方式来处理。

仲裁需要通过双方协商选定仲裁委员会，也需要约定仲裁庭有关的人数如何构成，仲裁案件的审理一般是不公开的，意在保护当事人的商业秘密与商业信誉。

但我国的仲裁委员会实行“一裁终局制”，仲裁裁决具有法律效力，当事人必须执行。因此，如果没有充分把握，一般不建议采取仲裁途径解决保险纠纷，否则仲裁结果不满意，消费者等于自动放弃其他维权途径，这不利于普通消费者。

在协商不成、投诉不成的情况下，大多数消费者会选择向人民法院提起诉讼来处理保险纠纷。

目前我国的保险纠纷诉讼案件与其他诉讼案件一样，都是实行“两审终审制”，一审后如果当事人不服判决的，可以在法定上诉期内向更高一级人民法院提起诉讼。从法院的实际判决案例来看，判决结果大多有利于消费者。

如果遇到理赔纠纷，首先要知道拒赔的原因是什么，然后针对原因收集尽可能详细的资料，毕竟有证据才有底气。

之后我们可以先跟保险公司协商沟通，如果不行就投诉至银保监会，再不行只能走司法（仲裁、诉讼）途径进行维权。

如果走司法渠道最好找经验丰富的律师帮助自己，因为这些律师对于保险纠纷案件可谓轻车熟路，而且内地诉讼成本较低，在律师的专业指导下能提供更有针对性的资料，从而帮消费者准确分析案情，制订索赔计划。

还是那句话，专业的事交给专业的人。

发布于2023-11-1 21:28 阿拉尔