□李凤文

　　手机银行作为银行数字化转型的核心展示窗口与关键获客入口，已从单一金融工具升级为综合服务能力的竞争载体。从42家A股上市银行2025年半年报数据来看，上市银行正通过深化人工智能应用、拓展多元服务场景、完善生态体系构建，全力打造手机银行服务新生态，推动客户线上服务质效实现全方位跃升。

　　手机银行用户规模与服务能力双提升

　　2025年上半年，上市银行在手机银行个人端与企业端同步发力，用户规模持续扩大，服务功能不断优化，客户黏性显著增强。

　　个人手机银行头部效应凸显，股份制银行增速亮眼。从用户规模看，国有大行依旧占据主导地位。截至2025年6月末，工商银行手机银行个人客户数达6亿户，稳居行业第一；农业银行个人掌银注册客户数5.86亿户，较上年末新增0.25亿户，位列第二；建设银行手机银行有资产客户4.32亿户，邮储银行个人手机银行客户3.86亿户，中国银行手机银行签约客户累计超3.02亿户，头部银行用户基数均保持在3亿级以上。

　　股份制银行则凭借灵活的创新机制，展现出强劲的增长势头。招商银行表现尤为突出，其APP累计用户数在2024年半年报中已突破2亿户（达2.05亿户），2025年6月末月活跃用户进一步增至8267万户，用户活跃度领跑股份制银行。平安口袋银行APP注册用户1.78亿户，较2024年末增长2%；兴业银行手机银行有效客户数为6641.19万户，较2024年末增长5.77%；光大银行手机银行注册用户为6790.61万户，同比增长6.21%。手机银行用户规模稳步扩张。

　　企业手机银行从“金融服务”向“综合管家”转型。在企业服务领域，各行聚焦企业经营痛点，持续升级支付结算、跨境金融、外汇业务等核心能力，推动企业手机银行从单一金融工具向“金融+经营”综合平台转型。

　　国有大行发挥网络与资源优势，引领企业手机银行服务升级。工商银行推动企业手机银行向“金融专家+经营管家”平台转型，截至6月末，其企业网银及企业手机银行客户数1787万户，月均活跃客户759万户，客户规模与活跃度均居同业首位；中国银行则针对企业客户多元化需求，推广境内企业手机银行多版本服务体系，上线鸿蒙版客户端，充实跨境金融特色专区，新增外汇服务模块，客户活跃度实现稳步提升。

　　股份制银行结合自身特色，推出差异化对公服务。招商银行企业APP为企业提供转账汇款、投资理财、薪资发放、贸易融资等一站式移动端服务，同时聚焦供应链金融，通过“招企贷”“供应链云贷”等产品，依托数据风控模型为中小微企业提供便捷线上融资；民生银行发布企业手机银行6.0版，优化移动端工作台、消息中心及结算功能，创新推出同屏服务，显著提升对公平台的专业化与智能化水平。

　　多维发力构建手机银行服务新生态

　　随着金融数字化进程加速，手机银行已进入“生态竞争”新阶段。上市银行正从智能化、开放化、细分化、安全化四大维度突破，全力打造适配未来的服务新生态。

　　一是推进AI技术深度融合，打造智能金融助手。AI技术正从“场景应用”向“全流程深度融合”演进，成为手机银行个性化服务的核心引擎。未来，AI将不仅是工具，更将升级为“智能金融助手”，为用户提供精准的产品推荐、定制化财务规划及实时风险预警。

　　目前，多家银行已明确AI发展战略。交通银行在《“人工智能+”行动方案（2025-2026年）》中提出，将构建“1+1+N”三维一体人工智能框架体系，即打造1个AI能力整合平台、建立1套模型治理体系、赋能N个业务应用场景，以体系化推动金融服务向普惠、便捷、安全跃升；招商银行则将AI技术全面渗透至智能投顾、精准营销、风险控制及内部运营环节，打造“真正的AI银行”，让智能化贯穿客户服务全流程。

　　二是强化开放银行建设，构建“金融+非金融”生态圈。手机银行正经历“工具-平台-生态”的演进，开放能力成为生态构建的关键。银行通过深化与政府、企业、第三方平台的合作，打破服务边界，将金融服务嵌入生活、消费、经营等场景，提供“金融+非金融”综合服务。

　　招商银行通过“招行服务”小程序平台向合作机构开放能力，引入健康、教育、汽车等第三方服务，实现用户“一个APP满足多元需求”，构建“自有场景+开放生态”双轮驱动模式；光大银行则以数字技术为支撑，提升手机银行、企业网银等渠道的数字化经营能力，推动业务全流程生态化，同时打造云缴费、薪悦通等便民数字化工程，将金融服务与民生服务深度绑定，提升服务实体经济质效。

　　三是深耕细分市场，精准匹配客户需求。围绕金融“五篇大文章”，手机银行正针对不同客群的差异化需求，深耕细分市场，提供定制化服务。在服务小微企业上，依托大数据与智能风控模型，简化融资流程、降低融资门槛，持续改善小微企业融资难、融资慢问题。养老金融方面，推出适老化界面、专属养老理财产品及养老规划服务，适配老年客群使用习惯与财富管理需求。在跨境金融服务方面，丰富跨境汇款、外汇兑换、境外理财等产品，优化跨境业务办理流程，为出境客群、留学家庭及外籍来华人员提供便捷服务。

　　四是筑牢风控安全防线，保障用户资金安全。随着业务线上化迁移，数字风控成为手机银行稳健运营的基石。银行正通过大数据、AI等技术，构建“精准画像+实时监测+动态防控”的风控体系。一方面，通过多维度数据构建客户精准画像，实现风险前置识别；另一方面，对交易行为进行实时监测，智能识别欺诈风险，同时建立动态风险预警机制，及时阻断异常交易，在提升服务效率的同时，全力保障用户资金安全与金融系统稳定。

　　当前，手机银行已成为银行服务客户的“第一触点”。未来，随着技术创新与生态整合的持续深化，手机银行将进一步打破金融与非金融的边界，从“服务工具”升级为“生态入口”，为客户提供更智能、更便捷、更安全的综合服务，推动银行业数字化转型迈向新台阶。

　　（作者单位：承德金融监管分局）