长期意外险又分消费型和返还型两种：消费型长期意外险最高保至终身，不返还保费，市面上这类产品较少。返还型长期意外险只保几十年，满期后按照约定比例返还已交保费。相比而言，一年期意外险保费便宜、购买灵活、杠杆极高，但是长期意外险也有着独特的优势：1、产品稳定：1）续保稳定：一年期的意外险，每年都要重新续保。如果忘记续保或未及时续保，则会出现保障失效或保障断档的情况，万一在此期间发生意外就麻烦了。再者，一年期意外险也可能停售，一旦停售，又要重新选择其他产品。而长期意外险保障期更长，忘记缴费也不必担心，一般有60天的宽限期，宽限期内发生保险事故依旧可以赔付。2）费率稳定：长期意外险可选择保障较长的一段时间，如10年/20年/30年，或保到80岁/终身，费率稳定，每年保费都一样。短期意外险则采用自然费率，保费会随着年龄波动，不过短期意外险价格都不高。2、保额没有年龄限制，一年期意外险，老年人投保会限制保额。一般超过65岁，就要选择老年人专属意外险，而这种产品身故/伤残的保额很低，大多只有10-20万左右，保障明显不足。但长期意外险可以选择保终身，在年轻时锁定高保额，年老时也不用担心。3、伤残后仍有保障，这是长期意外险最大的优势，保障期内，只要伤残赔付没有达到保额，保障就不会失效。而一年期意外险，伤残后再次投保，可能会遇到一些问题。因为大多意外险产品条款中都会注明，被保险人应当是身体健康，能正常工作或生活的自然人。不过，长期意外险的缺点也非常明显：1、价格贵，长期意外险的价格通常是一年期意外险的5-10倍左右，如果附加了到期返还保费责任，价格会更贵。2、不灵活，意外险产品的迭代非常快，会不断有保障更全面、性价比更优的产品上线。但如果投保的是长期意外险，想要更换新产品，是比较困难的，退保也会面临一定损失。相较而言，一年期的意外险，更有利于我们调整保险规划。3、保障不全面，大多无意外医疗责任，意外险的保障责任通常包括：意外身故、意外伤残、意外医疗，三者缺一不可。其中意外医疗险最为实用，可以报销因意外导致的医疗费用。但长期意外险通常不含有意外医疗责任，而且大多产品只保全残，不保一般伤残。而全残中最轻的，也是双目失明...这一赔付概率可想而知。

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