01

何谓保险金信托？

保险金信托，这个词其实是两个词的叠加：保险金+信托。

保险金：全称是保险理赔金。

信托：很多人对这个词有误解，会把信托理解成理财产品。

当然，的确有一种信托理财叫做集合信托，这是一种理财产品，而且，这种理财产品最近几年确实整体表现不佳，特别是有一些和房地产有关的信托理财，出现了大面积的延期兑付。所以，很多人听到信托的第一反应就是：这种东西千万不能碰。

但是其实，集合信托，并不是真正意义上的信托。

在《信托法》的第一章第二条：本法所称信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。

通俗讲，就是，我们把资产，交给受托人（一般是信托公司），受托人来代为管理。也就是所谓的“代持”，只不过，之前我们代持会找周围的亲戚朋友来，比如，之前房产特别火爆的时候，很多人没有买房资格了，就出钱，把房子买在某一个亲戚朋友的名下，然后签一个代持协议。

但是代持有风险，为了解决这些自然人代持的风险，就有了专门的机构，来帮客户管理资产，这就是信托公司。

所以，保险金信托，其实就是，把保险理赔款，交给信托公司进行管理，而非交给自然人。因为按照正常的保单，受益人会是某一个自然人，比如自己的爱人，父母，或者孩子中的一个或者几个。

我们把保险理赔款交给信托公司，这就叫保险金信托。

02

为什么要设立保险金信托？

按照信托架构，我们委托人委托信托公司代为管理资产，信托公司接受我们的委托，成为受托人，通过收取信托报酬，来管理我们的信托财产，将这些财产分配到投资项目中，然后按照信托合同的约定，来进行信托利益的分配。

▎1.可以解决自然人代持风险

现实生活中，高净值人群找人代持资产的现象非常普遍，主要有资金代持、股权代持和房产代持等。关于代持原因，一般是实际持有人不愿意公开自己的身份，或是规避经营中的关联交易，或是规避相关政策、法律法规的限制等。

资产代持，表面上看来是一种隐匿持有资产非常便利的方法，但从财富保护和传承的角度上来看，这里其实隐藏了巨大的风险。保险金信托兼具了保单的功能和信托的功能，还能从根本上解决代持的问题。

这里可以设立保险金信托2.0模式，信托公司担任投保人，有的时候受益人是客户的近亲属，有的时候受益人也可以变成信托公司。通过设计信托公司担任投保人的保险金信托产品，就能化解资产代持的风险，尤其是现金和保单代持的风险。

由委托人作为投保人购买保单，并设立信托，在保险产品承保后，经过被保险人同意，将保单的投保人和保险受益人均变更为信托。委托人将资金支付至信托专户，保单存续期内，由信托作为投保人使用信托财产继续交付剩余保费，当保险合同约定的给付条件发生时，由保险公司直接将保险理赔金交付给信托计划，再由信托公司按照信托合同的约定进行管理、运作并分配给信托受益人。

▎2.可以防范债务风险

信托资产是独立于信托公司的。在实操中，每个客户的保险金信托在信托公司都会有一个独立的银行账户，这个专户是独立于信托公司的，信托公司帮我们去管理财产的过程中，需要严格按照信托合同履约，不能随意动用这些账户里面的钱。

所以，虽然信托公司作为公司法人，是有可能会承担一定的债务风险，但是根据信托法第16条规定：信托财产与属于受托人所有的财产（以下简称固有财产）相区别，不得归入受托人的固有财产或者成为固有财产的一部分。

受托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产而终止，信托财产不属于其遗产或者清算财产。

因此，在这里，可以很清楚的看到，不管信托公司发生了什么状况，信托财产依然是独立于信托公司的，不受信托公司债务的影响。

▎3.可以防止身故风险

信托公司作为独立公司法人，只要没有解散，没有注销，其存续期是不受限制的，如果出现了解散或者注销，那么委托人可以选择将其信托账户交由其他信托公司持有。

当然，我们都不想出现这种情况，所以，在选择信托公司的时候，建议大家还是优先选择国字头的信托公司，文末附了几张国内信托公司的股东，大家可以做一个初步了解，在做信托公司的选择的时候，股东越厉害越好，毕竟，我们都希望这个股东，可以扛过几百年历史。

03

如何设立保险金信托？

看到这里，你可能会说，这么强大的信托，是有钱人的专属吧？其实还真不是。这两年，保险金信托的门槛越来越低，可以说，越来越平民化了。

门槛最低的设立保险金信托的方法就是配置一张定额终身寿险的保单，有一些信托公司，只要保额达到100万，就可以设立。

保险金信托设立以后，账户里面是没有钱的，当然，你也可以把现金存进去，交由信托公司帮你去投资，一般建议投资安全稳健的债权类资产，毕竟，信托里面的钱本身就是家庭成员的生活费，安全是最重要的。

除非信托里面的钱足够多，才可能考虑分散，去进行不同风险等级资产的配置。

保险金信托设立只需五步：

●第1步：配置一张定额终身寿险保单，一般保额建议500万起步，否则不够分配，当然，如果只是想先设一个保险金信托账户，后面慢慢加的话，那也可以100万。

●第2步：选择一个值得信赖的信托公司，一般信托公司的选择会和保险公司的选择放在一起考虑，因为，各家保险公司会有自己合作的几家信托公司，建议综合考虑保险公司和信托公司，避免出现买完了保单，发现自己想装入的信托公司不在合作清单中。

●第3步：保单生效，过了犹豫期以后，向保险公司申请变更受益人，将受益人变更为信托公司，同时，填写信托意向书，设立信托资产分配方法。

●第4步：和信托公司进行双录，完成信托合同签字确认，并将保险公司保全变更信息交给信托公司。

●第5步：信托成立，保险金信托也可以装入现金类资产，所以，如果除了保单之外，还要装入现金，可以在这个时候转入了。

（*具体流程，以实际操作为准）

五步完成以后，这个保险金信托的设立就完成了，你会拿到信托合同和一张信托设立通知书。

这里重要提示一下，虽然保险金信托有隔离资产、保全资产的作用，但保障的前提是，合法合规的资金来源，设立的保险金信托才是真实有效的。

04

设立保险金信托的注意事项

当然，在这个过程中，也有几个注意事项：

▎1.你的身体状况是否允许投保定额终身寿险？

定额终身寿险是高净值客户的财富放大器，可以用1年1万，撬动100万保额，这也就意味着，保险公司需要进行风险控制，所以，定额终身寿险在配置的过程中，会有很多健康告知的问询，一定要做好身体状况的如实告知，否则，在理赔的时候出现问题，信托端也无法起到作用。

▎2.你的资产状况，是否符合财务审核的要求？

对于保额低于400万的保单，一般不会存在这个问题，但是如果你想做高保额，比如1000万，乃至更高，那就需要你可以提供出足额的资金证明，证明自己真的是值这个钱的。

这个也很好理解，毕竟，这种寿险，2年后自杀都是赔付的，保险公司也要考虑到自身的道德风险。

▎3.信托公司的选择。

重要的事情强调三遍！信托公司选择标准：国字头，国字头，国字头。

更多关于保险金信托知识，可以加V，金融行业10年从业者，希望为您提供专业建议！

关注【叩富问财】服务号，关注后在对话框回复“信托”，可获得关于信托的最新热点、必学知识、视频讲解、一对一顾问讲解等服务。点击微信，一键关注