保单中的身故受益人，就是当被保险人去世后，领取保险理赔金的人。投保时，会有填写受益人的项目。

有人嫌麻烦，想选择“法定受益人”；也有人说，指定受益人，不也就是指定配偶、子女、父母吗，大家都是一家人，而且关系和睦，还有必要指定吗？

填写受益人的三种选择

受益人一栏有三种选择，你认为哪种最有利于保护家人利益？

1指定具体受益人

比如孩子、老公、爸妈。没有人数限制，同时选择一个人或多个人都可以，约定受益比例即可。被保险人去世后，保险受益金按照受益比例在具体受益人之间分配。

2 指定法定受益人

直接选择“法定受益人”，而不填写具体某人。选择“法定受益人”也是指定了受益人，是指定了法定继承人作为受益人，将来受益金会由法定继承人平均分配。

《保险法》司法解释（三）第九条：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。

3 未指定受益人

包括两种情况：空白不填、受益人无效。

空白不填就是投保时没有填写具体受益人，也没有选择“法定受益人”。

现在保险实务中，受益人一栏空白，保险公司一般不接受，纸质投保单保险公司会退回，电子投保单系统会提示必须填写，所以空白不填的可能性不大。这就在很大程度上帮助客户规避了「保险金作为遗产处理」的风险。

但还有另一种就是受益人无效。比如受益人先于被保险人死亡，或者指定配偶作为受益人，但被保险人死亡时已经离婚，处于单身状态。

按照我国《保险法》第四十二条，没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产分配。

《保险法》第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

《保险法》司法解释（三）：约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

1、2都属于指定了受益人，3是没有指定受益人，这三种做法，1>2>3。在指定具体受益人还是法定受益人两种选择中，一般都建议客户尽量指定明确的受益人。

 

                                  为什么一定要指定受益人？

1 指定受益人，才能实现债务隔离

常说保险有“债务隔离”功能，受益金无需偿还被保险人生前所借债务。这需要指定了受益人，才能发挥作用。否则受益金属于被保险人遗产，遗产首先要清偿被继承人生前的债务及税款，然后才能继承。

虽然现在我们投保时，保险公司不接受保险受益人一栏空白的情况，但也要注意，如果被保险人死亡时，受益人与被保险人之间的法律关系已经解除（比如离婚），受益人就丧失了受益权，相当于没有指定受益人。

所以如果发生变化，要记得及时变更受益人，或是在投保时指定第二顺位受益人。

2 指定具体受益人，保护特定亲人利益

指定具体的受益人，理赔金就属于具体受益人的专属财产，与其他法定继承人无关。

曾经有一位同业，给我讲了他的故事。十多年前，他在北京考研时，突然接到母亲因病离世的消息，回到老家奔丧，却发现母亲多年奋斗积累的资产，已归于父亲名下。

从此他就像断了线的风筝，独自飘在北京，好像户口本上从来没有他这个人一样。

这个23岁的小伙子，身上只有3000元——母亲生前每个月给他打一次生活费。母亲留给他的，还有一份10万元保额的寿险——那是母亲为了支持朋友而买的人情单，那位做保险的朋友，当时帮母亲填写保单时，在受益人一栏填写了孩子的名字。

如果母亲当时没指定他作为受益人，而是选择“法定受益人”，10万元理赔金就会在母亲的法定继承人（配偶、子女、父母）中平均分配。

如果连“法定受益人”都没选，受益人一行空白，那么就作为母亲的遗产处理，由母亲的法定继承人（配偶、子女、父母）继承。

无论是“法定受益人”，还是按照法定继承，都不是母亲的本意，都起不到保护儿子利益的作用。

“如果不是受益人写了我的名字，我连这10万都见不到。”他说，有了这10万，他不害怕了，他去找了一份工作，后来成为一名保险培训师。结婚时，他用当年的10万元受益金买了年金保险，受益人是他老婆。

3 指定具体受益人，理赔手续更简单

如果指定了具体受益人，那么申请理赔时，只要出具具体受益人的身份证件，就可以拿到理赔金。

如果选择“法定受益人”，保险公司需要先核实法定受益人的数量和身份。一般由被保险人生前所在的单位或街道出具亲属关系证明。

如果受益人一栏空白未指定，则保险金按照遗产处理，需要先做继承权公证。公证处会要求出具法定继承人证明文件，同时全体法定继承人到场签字才行。理赔过程会麻烦的多。

总结：保险受益人一栏一定不能空白，选择“法定受益人”，也算是指定了受益人，保险理赔金属于受益金，不是遗产；最好是指定具体的受益人，并约定好每一位受益人的受益比例。

                                  如何正确指定受益人

 

1 可以指定谁为受益人？

《保险法》并没有规定不能指定谁作为受益人，只是规定雇主为员工购买人身保险时，只能指定被保险人近亲属作为受益人。所以理论上来讲，我们个人投保时，指定谁作为受益人都是可以的。

但在实务中，保险公司为了规避风险，会要求指定第一顺序法定继承人为受益人，只能是父母、子女以及配偶。

部分保险公司接受指定兄弟姐妹、侄子侄女等非直系亲属，但手续相对复杂，需要投保人、被保险人、受益人到柜台现场办理。

除了自然人，还可以指定机构作为受益人，比如慈善机构，或者信托公司。具体实务中要看保险公司规定，目前不少保险公司的寿险、年金险保单可以对接信托，其实质就是允许把受益人指定为信托公司，将来理赔金由信托公司打理、分配。

大部分客户都会把受益人指定为配偶、子女、父母中的一人或多人。

2 指定受益人后，还可以变更吗？

指定受益人后，可以随时变更，做保全即可。特别要注意，如果指定的受益人去世，或者法律关系发生变化，比如离婚，要及时更改受益人，否则，如果没有其他受益人，保险受益金可能按照遗产处理。

3 如何约定受益比例？

按照个人意愿即可

1、单身客户：指定父母作为受益人，受益比例各50%；
2、已婚客户：指定老婆作为受益人，受益比例100%；
3、有娃客户：指定孩子作为受益人，受益比例100%；
4、有娃客户：指定孩子和母亲两位受益人，受益比例各50%；

还可以约定受益顺序，比如某位客户指定母亲为第一顺位受益人，孩子为第二顺位受益人；当母亲在世时，由母亲领取受益金；若母亲不在世了，由孩子领取受益金。

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