今天来说说保费豁免。

保费豁免这个功能，很多客户在投保时都有类似的疑问：

l 要不要附加投保人豁免？

l 不附加投保人豁免出险后不能免交保费？

l 为什么有的保费豁免不用加钱，有的却要另外加？

l 夫妻互保每年要多交不少钱，有用吗？

保费豁免，是指投保人或被保险人发生特定情形（比如身故、残疾、重疾、中症、轻症等），可以免交后期所有的续期保费，而保单仍继续有效，再次发生保险事故时，可以继续获得保障。

保费豁免，分投保人豁免和被保险人豁免。

投保人豁免通常作以单独的附加险形式存在，因此加投保人豁免是肯定要额外付费的。

而被保险人豁免有自带责任和附加险两种形式存在。

关于保费豁免险，本质上是一款保额逐年减少的定期重疾险，无论是自带还是单独附加，都需要承担相应保费（自带责任只是不需要再额外付费，并不代表免费）

要不要加投保人豁免，我们需要分两种情况看：

1、如果投保人和被保险人是同一人，即自己给自己买的，完全不需要附加投保人豁免，保单通常自带被保险人豁免，或可单独附加被保险人豁免险。

2、如果投保人和被保险人不是同一人，一般就是夫妻互保（老公做投保人给老婆投保、老婆做投保人给老公投保）、父母为子女投保、子女为父母投保等情形。可以根据实际情况决定要不要附加。

投保人豁免有没有必要？夫妻互保有用吗？

下面来看一个案例。

黄先生30岁，黄太太27岁，育有一半岁的儿子，黄先生给一家三口投保重疾险，基本保额60万（不含身故），均交30年，保终身。

家庭保单如下

黄先生以自己的名义，给自己和儿子投保，而黄太太就给黄先生投保，均附加投保人豁免。

在投保半年后，黄先生因身体不舒服到医院就诊，经检查最后不幸确诊肺癌，黄先生及家人随即准备材料申请理赔。

因选择的优秀产品包含有额外赔付责任，60岁前发生重疾额外赔80%保额，因此黄先生除了获赔60万基本保额，还可以额外获赔48万元，一次性获赔重大疾病保险金108万元。

假如黄先生购买的是多次赔付的重疾险，或者附加了癌症/心脑二次赔付责任，在获赔108万后，可免交续期保费，黄先生自己的保单仍继续有效。

而黄太太和黄宝宝购买的保单均有附加投保人豁免，以黄先生名义给黄太太和黄宝宝购买的保单，还可以豁免后续29年的续期保费，家人的保障不受影响。

一单理赔，全家豁免保费，保单继续有效。

由此可以看出：

通过合理的保单设计、充分利用豁免功能，黄先生最终不只获得108万的赔付，还可以豁免全家的保费，尽显人文关怀。

获赔的保险金，可以安心治疗和康复疗养，也免除了因病导致收入下降而无力支付妻儿保单续期保费的后顾之忧。

写在最后：

黄先生作为家庭支柱，面临的风险比任何家庭成员都要大，黄先生作为投保人给黄太太和黄宝宝投保时，选择了投保人豁免，并以夫妻互保的形式投保。

这样的保单设计，一旦家庭支柱出险，一家三口的保单均不用再交。保费豁免虽然不是免费的，夫妻互保要每年多交一点费用，但在关键时刻起到非常重要的作用。

如果不附加投保人豁免，黄先生出险后，妻儿的保单仍需继续缴费，这对一个已患有重症的家庭而言，无疑是二次打击，妻儿的保单很可能会因此断保。

再看全家的年交保费已将近2万元，附加投保人豁免，每年保费也就多个零头而已，在一家三口都做到终身保障60万的前提下，性价比也非常高。

我们选择重疾险时，预算充裕的，建议选择全面的保障，该附加的都附加上；若预算不足，可以只选基本责任，保额必须做充足，绝不能降低保额委曲求全。

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