经常朋友让我帮他们推荐一款重疾险，通常他们会给我一个预算。说自己想买一个多少钱的重疾险，我相信大多数的保险小白第一次购买重疾险的时候都是这样的想法。

我强调过配置重疾险，一定是：“保额至上、保额至上、保额至上”。重要的事情必须说三遍。如果您还抱着拿着预算倒推保额的想法，希望今天能够帮您建立一个科学的重疾险的配置逻辑。

重疾险配置三部曲

第一步：测算保额

为什么说保额至上呢？重疾险不是用来看病的，不是解决看病前这个问题的。而是解决休养期间主动收入中断带来的收入损失的。也就是说，重疾险的保额必须跟我们的年收入做相关匹配。

很多代理人都会告诉你。重疾险保额要做到年收入的三到五倍，却没有人知道这样做的原因是什么。

我国历年来的医疗数据和理赔数据显示，恶性肿瘤是今天我国发病率最高、排名第一的重大疾病。比如女性高发的乳腺癌、宫颈癌、男性高发的肺癌、肝癌、儿童高发的白血病、脑肿瘤等等。

我们要知道一件事。恶性肿瘤，以目前的医学水平来看，是没有治愈这个概念的。一个人得了癌症，只有三年生存率和五年生存率之说，那么现在知道为什么重疾险的保额是年收入的三到五倍了吗？就是为了补偿。

如果我们罹患最高发的重大疾病恶性肿瘤的时候，我们可以有足够的保额补偿我们三到五年的收入。当然我们在实际的工作中，在制定保额的时候，往往很难真的做到年薪的三到五倍。

比如一些年收入很高的人，年薪百万，真的让他做三百万到五百万保额的重金奖，规划保费的太高了。除了真的对保险有多年了解和清晰认知的人，多数情况下，我们会选择一个退而求其次的保额计算方式就是不以年收入的三到五倍计算。而是以年度必要支出的三到五倍做保额。

比如房贷孩子的教育、父母教养以及日常的必要支出，把保额设定在年度必要支出的三到五倍上。大大降低了保费，也可以让家庭在遇到疾病风险的时候，不至于生活受到影响。如果按照年收入做保额。生活水平不会降低，如果按必要支出做保额，一般就是保证生活不至于太差，但肯定生活水平还是受到影响的。

第二步：测算保费预算

第一步确定保额之后，我们就要测算保费预算。测算家庭的资产负债情况，基于目前家庭的收支情况，制定一个比较合理的保费预算。由于我们的保额是基于收入测算的。理论上来说，我们的保费是不太会超出我们的支付能力的。

我们认为一个人的年收入减去必要支出所剩下的结余的百分之二十来做年度的保费预算是合理的范围。必要的支出是什么呢？我们的衣食住行，日常所需，孩子教育费用、房贷等等，这些是我们生活必不可少的，没有就活不下去的费用，就是我们的必要支出。

推荐一个小工具“保谏”，能够很好的测算我们的生活所需。

第三步：匹配合适的产品

前两步之后，保额和保费预算我们都制定出来了。那么第三步就是在这两个定量中匹配适合的产品。大多数人找推荐产品总结起来都是有问题的，在保额和保费预算都已经确定下来之后，基本上就会出现两种情况。

一是保费预算足以支撑保额。二是保费预算不足以支撑保额，但绝大多数的情况我们的保费预算都是不足以支撑保额的。

这时候就是一个产品组合和产品取舍的过程。所有的保险产品根本就没有高低优劣之分。我们要知道保险合同是没有技术的，你能写进合同，他也能写，为什么不同的保险合同会千差万别呢？

小本本记好，世界上压根没有一个绝对完美的合同，为什么？

因为绝对完美的合同条款一定也足够贵，没有人买得起。所以,保险公司的精算师们在做产品设计的时候，就是在做取舍。

一张合同中主打一个功能，满足一类人的需求，其他功能相对的弱一些,节省保费。

举个栗子，一个人家族病史中直系亲属的心脏病患病率很高，那么他就需要心脑血管疾病赔付的比例和次数，更好的产品。这时候他就需要适合的放弃其他的一些保障责任。因为所有的保障责任都好的话，这样的产品保费肯定是不足以支撑的。

保险公司的精算师在设计产品的时候就是在做取舍。那么我们在购买重疾险的时候，也是要基于需求做取舍的工作。

回顾前两步，第一步用年收入或者固定支出测算出一个保额，并且摁死不能动。第二步，通过家庭资产的负债测算。保费基本上也不可能再提升了。这时候选择重疾险的取舍逻辑是这样的，就是退而求其次的逻辑。

首先首选重症多次不分组的产品，保费覆盖不上，退而求其次。选择重症多次分组的产品，保费还是不够，退而求其次，选择重症单次赔付的产品，而轻症和中症的赔付次数和比例不用过多的纠结，只看重症，多次赔付的就好。

第二，能选择终身的，尽量选择终身的。如果保费覆盖不上，退而求其次，选择终身不带身故责任的保费还不够，再选择定期的终极检查。

第三，如果保额太高了，为了有效的节省保费，我们也可以用混合的方式搭配。比如配置一张重症多次不分组的产品，加一张重症多次分组的。当然你也可以用多次赔付加单次赔付的组合方式。其实，在实际情况中，我们的取舍和搭配的方案是千变万化的。

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