觉得重疾险很坑，往往是因为你买错了重疾险。

重疾险可以说是国民接触最多、但又深受其害的保险，十有八九的人都会买错。

既不懂重疾险，又不明白自己的需求，怎么买对？自然觉得是坑！

这个回答绝对可以让你读懂重疾险原理，避开重疾险的陷阱！

主要内容如下：

1、重疾险有哪些保障，怎样赔的？

2、我需要怎样的重疾险？

3、重疾险会有哪些陷阱？

一、重疾险的原理

重疾险，全名重大疾病保险，原理也不难理解。

只要达到合同约定的重疾状态，保险公司就会一次性赔付一笔钱。

听起来简单，门道却不少。

我们从作用、保障内容、赔付条件三个维度来剖析重疾险：

1、重疾险的作用？

师兄我都不记得有多少次，被人如此质问了：

医疗险一年几百，就有几百万保额了，我凭什么买你几千上万的重疾险？这是个好问题，我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床上1年，最后一共花费了60万医疗费用。
所幸医保福利不错，自己也有商业医疗险，报销得七七八八，没有太大的经济压力。
可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已1年不工作了，还有休养一段时间。
家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一笔钱，任意我们使用，度过这段难关。

所以，重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。

2、重疾险保障什么？

主流的重疾险，都会有重疾、轻症两类疾病保障，现在不少产品还会有中症。

重疾就赔100%保额，轻症、中症就赔少点，但赔完后合同一样有效。

既然是重疾险，

重疾病种当然是核心，但是保险公司在此玩不出什么花样。

3、重疾险是怎样赔？

“只要确诊了重疾，就马上赔付”这是保险行业流传最广、最恶劣的销售误导之一。

以 核心的 25 种重疾为例，赔付条件基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种
实施某种治疗才能赔：5 种
达到某种状态才能赔：17 种

只有极少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

二、对重疾险，我会有哪些需求？

上面我就介绍了重疾险原理，不是师兄我夸张；

只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了（半桶水的业务员实在太多了......）

但什么才是一款好产品？

只有是适合自己的产品才称得上一个好字。

你买错保险，

一半是因为你不懂保险，另一半原因则是你不明白自己的需求！

1、我有多少预算？

这是最重要、最直接的需求。

别管你什么世界500强大公司，什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；

只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾，不要！

我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。

这就不是保险了，而是负累。

一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。

注意，是一家人，包括重疾、意外险等所有险种的保费。

2、我要买多少保额？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？

你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。

3、我的年龄、身体情况如何？

说一句欠揍的话，虽然很不多人看不起保险，但保险也不是你想买就能买的。

购买保险会有两道门槛，年龄 和 身体情况。

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。

一来，很难买到合适的了；

二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。

保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。

买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果你年纪较高、或身体不佳；

可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。

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