很多人在给父母挑选保险的时候，都会有这样的心情：

父母年龄大了，很多保险都买不了了，看着父母一天天变老，非常担心他们的身体健康问题。

尤其是一些父母本来生活就很节俭，真的不幸生病了，还会担心孩子负担不起，不好好治疗……

父母真的什么保险都买不了了吗？

其实并不是这样，老人投保确实会面临很多困难，但并不是说绝对买不了保险了。

下面就为大家带来一则真实投保案例，看看50岁左右的父母是怎样配置保障的。

案例背景

王女士今年26岁，是独生子女，目前还没有结婚，年收入在12万元左右，没有负债。

王女士父母的年龄均为50岁，父亲是公务员，有社保，福利比较好，去年体检查出有一个2CM的肝囊肿，没有其他异常；母亲的身体状况不太好，有高血压，保障上也只有社保。

因为父母身体都有异常，王女士担心父母年事渐高，未来可能会面临疾病风险，所以想趁目前压力不大时给父母都配齐保障。

母亲的投保方案如下，年交总保费4102元：

父母二人的年交总保费为11297元，因为个人情况不同，上述方案中的产品未必适合所有人，所以没有列出具体产品名称，接下来我们先来了解一下这两份方案中的产品都能提供哪些保障——

方案解析

首先，针对王女士父母的情况，我们经过分析，可以得出以下几个风险点：

  1. 父母都年届50，随着年龄增加，开始进入疾病高发期；

2. 父亲有肝囊肿，母亲有二级高血压，身体健康都存在异常，配置保险时已经会受到限制了；

3. 人上了年纪，难免会出现骨质疏松，老人如果不幸跌倒，很容易发生骨折，所以要特别关注意外骨折的情况，针对这一点做好对应的保障。

针对王女士的父亲，我们给出了重疾险+医疗险+意外险的组合保障。

重疾险选择的这款产品，投保年龄范围比较宽泛，最高到70周岁依然可以投保。产品保障100种重症+50种轻症，此外还附带有轻症豁免责任；重疾保额20万，如果是轻症，可以赔5万。

医疗险选择的是一款百万医疗险，住院医疗保额300万，重疾医疗保额600万，每个年度有1万元的免赔额（重疾出险0免赔），社保报销后，扣除掉免赔额，对于符合理赔条件的费用可以100%赔付，不限制社保目录。

假设重疾住院花费10万，社保报销5万，那么剩余的5万，百万医疗基本都可以报销，可以有效减轻家庭医疗费用压力。

另外，这款产品针对大病中比较高发的癌症，还支持院外特定药品报销和质子重离子治疗报销，增值服务上也比较齐全，包含就医咨询、专家门诊绿通、门诊陪诊、住院押金垫付和术后护理等比较实用的服务。

意外险选择的产品主要就是针对老年人的，这款产品可以提供10万的意外身故/伤残保障、1万的意外医疗保障、100元/天的意外住院津贴。

除了这些意外险必备的基础保障，这款产品还包含1万元的骨折津贴、1000元的意外救护车费用，另外针对特定交通意外还有10-50万的额外赔付，保障非常齐全。

值得一提的是，这款产品的意外医疗保障不限制社保范围，0免赔，社保报销后可以100%报销，面对生活中常见的各种意外，责任范围内都可以理赔，非常实用。

针对王女士的母亲，我们给出了防癌险+医疗险+意外险的组合保障。

王女士母亲因为患有二级高血压，在投保重疾险和普通的百万医疗险时往往会受到限制，所以我们将重疾险替换成了核保比较宽松的防癌险，另外在挑选百万医疗险时选择了一款健康告知特别宽松的产品。

先说说防癌险，防癌险其实可以理解成只保障癌症的“删减版”重疾险，跟重疾险相比，它的健康告知和投保规则往往都比较宽泛，价格也更便宜一些，王女士母亲配置的这款产品包含癌症和原位癌保障，癌症保额20万，如果是原位癌，可以赔4万。

王女士母亲配置的百万医疗险包含住院医疗保额300万，重疾医疗保额600万，每个年度住院医疗免赔额可以选择1万或者2万，重疾出险0免赔，社保报销后，扣除掉免赔额，对于符合理赔条件的费用可以100%赔付，不限制社保目录。

意外险和王女士父亲配置的是同一款产品。

配置这套方案的理由是？

王女士的父亲已经50岁，很多重疾产品已经到了最高承保年龄，没办法再买了，但我们筛选出来的这款产品最高可以承保70岁以下的人群，所以这款产品在投保上完全没有问题，另外可选缴费年限也比较长，最长可以交到70岁，能够分散缴费压力。

此外，王女士父亲有肝囊肿，这款产品支持智能核保，父亲的健康异常情况是可以直接通过智能核保的，投保非常方便，20万的保额在出险后可以用来支付前期数额较高的治疗费，也可以充当之后的康复费、营养费。

虽然王女士的父亲有社保，但是社保的药品目录毕竟非常有限，大多数药品都在目录外，所以有必要补充一款百万医疗险来弥补社保外的医疗花费，给王女士父亲挑选的这款百万医疗险同样支持智能核保，可以直接通过智能核保投保。

意外险这款产品没有健康告知，所以有健康异常的老人也可以直接投保，这款产品除了基本的意外身故/伤残、意外医疗等保障外，多出了意外骨折、意外救护车和特定交通意外的保障，对于老年人来说，这几项责任都是非常有用的，比如骨折津贴可以在老人出现骨折后赔付额外的营养费，用来尽早恢复。

王女士母亲这边因为高血压达到二级，所以重疾险基本上是没法配置了，但是可以配置防癌险，保障癌症风险，防癌险这款产品对高血压没有限制，可以直接投保，保额也选择了20万，在预算上也能做到平衡。

医疗险中大部分产品对于高血压二级都是拒保的，但是我们筛选出来的这款产品对三高的承保都较为宽松，只要不是继发性高血压，最高可以承保原发性的3级高血压，所以非常适合王女士母亲投保。

写在最后

父母年纪大了，非常需要保险的保障，但偏偏在买保险时会遇到各种各样的困难。

建议你先给父母上好国家医保，医保这种最基础的保障，是人人都要有的。

在医保之外，如果想要配置好商业保险，需要问清楚父母的身体健康情况，结合预算挑选合适的产品。

保险的种类错综复杂，每款产品的特点也不同。很多人都免不了被坑，所以才需要专业的人来帮助您，如有需要可以添加我的微信18310911801，或扫描下方二维码进一步沟通了解，祝您和家人生活愉快！

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