随着我国人口的老龄化来临，养老将会成为我们未来最为关注的问题。根据 《中国老年人生活质量发展报告（ 2019 ）》 ，截至 2018 年底，中国 60 岁及以上老年人口数量达到 2.49 亿，占总人口的比例达到 17.9% 。

据全国老龄办预测，到 2050 年，中国 60 岁及以上老年人口将增加到 4.87 亿左右。

与发达国家相比，中国进入老龄社会时的经济发展水平相对落后，具有“未富先老”的特征。

因此，我国养老问题亟待解决，就显得尤为迫切和必要。

同时面对我国人口老龄化，我国社会保险的养老保险已经倍感压力。显然，国家领导层面已经意识到了这种危机感。

2019年8月21日国务院常务会，会议指出，以需求为导向发展养老服务，是应对老龄化、提升老年人生活质量的重要举措。

支持发展商业养老保险，建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度，加大对经济困难高龄、失能老人的长期照护补贴。

2019年9月11日国务院常务会，在要求紧扣群众关切进一步保障好基本民生时提出，发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点。

未来满足养老需求，应该是社保 + 商保的养老模式。不管是采用何种方式养老，最重要的一点就是我们应该预算未来我们需要多少养老金。

这也是现阶段大多数人关注的问题。

养老金规划有重要的两步：第一步，核算养老金需求；第二步，采用何种方式来建立养老金账户。

那么首先要重点解决的就是：预算未来的养老金需求。核算养老金需要以下关键的参数值：

（1）当期年龄；

（2）预计退休年龄；

（3）预计生存年限；

（4）预计社会保险养老金；

（5）退休生活品质（元/月）；

（6）预计医疗费用支出（已经配置足额商业保险的可以忽略）；

（7）预计未来社会保险养老金增长率；

（8）预计通过膨胀率；

（9）预计未来其它长期稳定收入。

其次，在我们核算出未来的养老金需求后，就是要确定采用何种方式来建立养老金账户。是采取储蓄方式，还是通过理财来满足养老金需求。

养老金账户是刚性需求，必须专款专用，容不得半点损失。如果采取理财方式来建立养老金账户，选择本金安全的稳健型理财产品。

例如银行存款类理财，理财型的保险产品，货币型基金，国债等。

而作为我们常见的稳健性（定息型）可投资的金融产品：银行存款，国债，理财型保险产品中，国债我们个人是很难在一级市场上购买到，一般只能在二级市场购买到。

（一）银行

1、各商业银行定期存款利率一般在1.75% - 4.3%之间。

2、商业银行大额存单年利率一般在2.1% - 4.506%之间

（二）理财型保险产品

万能账户的保证最低收益（1.75% - 3%），现在给付利率一般为4.0% - 5.5%左右。

（三）国债

根据12月27日（2019年）统计的数据显示：1年期收益率为2.449%，2年期收益率为2.668%，3年期收益率为2.659%，5年期收益率为2.834%，10年期收益率为3.178%。

我们可以通过案例来展示：

（1）当期年龄40岁；

（2）预计退休年龄60岁；

（3）预计生存年限90岁；

（4）预计社会保险养老金，由于无法确切核算，我们通过养老金替代率来核算。2018年月深圳平均工资（8000元）演示；

（5）退休生活品质（6000元/月）；

（6）预计医疗费用支出（已经配置足额商业保险）；

（7）预计未来社会保险养老金增长率5%；

（8）预计通过膨胀率3%；

（9）未来无其它长期稳定收入。

（10）通过理财产品建立养老金账户，预期收益5% 。

依照世界劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金代替率的警戒线，若养老金代替率低于这个数据，那么退休者的生活水平将严重下降。而归纳世界经历来看，只要退休人员的养老金代替率超过70%，退休人员才干保持现有的生活水平。近七、八年来，社会均匀代替率大致稳定在45%左右。

通过核算：60岁退休至90岁，合计退休金需求6502349元。社会保险养老金可支付8110776元，60岁至66岁养老金缺口63170元。67岁以后社会保险的养老金完全能够满足生活品质需求（造成这种现象时因为养老金增长率大于通货膨胀率）。

为弥补60岁至66岁养老金缺口，需要从40岁开始至59岁，每年定期存入1800元至养老金账户（理财产品）。

不久的将来，我们大家都将步入老年的行列。我们都将面临疾病与医疗问题、家庭照顾问题、宜居环境问题等等的问题。

老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐，是我们美好的愿景。但是如何实现这种美好愿景，就是我们今天正应该去深思与准备的。

提前规划好我们未来的养老金，让我们在老年生活有尊严、有品质！

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