之前最推荐的成人意外险，众惠大  护法意外险，50万和100万的版本，12月1号已经正式下架。

         还没投保的朋友也别急，因为又有新产品来接班了……

         新来的同样优秀，叫大护甲意外险。

         01、大护甲有两个版本：A款和B款。很有意思的是，这两个版本来自于不同公司。

         也就是说，除了名字以外，两款产品其实没有半毛钱关系。

         大护甲A款是长安保险推出的，我猜长安本来后期还想上个B款，所以才提前占坑。

         却没想到被大家人寿抢先一步，上架了同名的B款。

         保险产品名称是没有版权的，所以这种蹭热度的事情也是时有发生。

         最经典要属重疾险市场，两年内至少出现了五款不同版本的超级玛丽……

         不过，这些都是保险公司的营销策略，对于我们来说，叫什么名字并不重要，产品够不够好才是重中之重。

         说回产品，大护甲A款有4个版本，B款有5个版本。

          意外险一般建议大家直接买高保额，所以这里只选取了50万和100万的版本。

          无论是身故保障，还是意外医疗保障，两款产品都是顶格设计，毫无疑问，是第一梯队的产品。

          B款的保障和A款如出一辙，抄袭痕迹很重，只有少数细节上有一些差别。

         1.一般交通意外额外保障，A款更好

        一般交通意外保障，50万元的版本，两款产品额外保额都是50万元，没有什么差别。

         但是100万元的版本，A款仍然有50万元额外保障，B款则取消了额外保障，也就是说，如果交通意外发生身故，A款可以赔150万，B款只能赔100万。

        2.航空意外额外保障，B款更优

        至于航空意外额外保障，大护甲B款50万和100万的版本，保额分别是100万和300万元，是A款的2倍和3倍。

        大多人数一年可能也坐不了几次飞机，这个影响不大。

        总的来说，50万元的版本两款产品差别不大，但是100万元的版本，A款更有优势一些。

        此外，两款产品免责条款上有差别。大护甲B款的免责条款基本都是意外险的常规条款，比如投保人对被保人的故意杀害、因故意犯罪行为导致的意外身故等，没什么好说的。

        但是A款，还“私自”添加不少非常规的免责条款，如下：

       比如一般的意外险，对因精神障碍引起的意外免责。

       而大护甲A款，只要处于精神障碍期，所有意外都免责。

       举个例子，发病期的精神病人乘坐汽车发生意外，由于意外和精神疾病没有直接关联，大部分意外险都会赔，但是大护甲A款不赔。

        再比如第5条关于意外医疗的免责，发生的意外涉及到第三方责任，通常是不影响意外医疗理赔的，但是A款也予以免责。

        如果说其他几个免责条款我们还可以不在意，这一条肯定不能忽视。

        像是车祸、高空坠物、工伤一类的常见意外，大多都会涉及第三方责任。
    
       设计这样的免责条款，明显就是不肯承担责任。

        好在这部分的免责仅针对意外医疗，对意外身故/伤残，不做限制。

        做个总结吧，两款产品的基础保障比较接近，设计上算是各有千秋，不过A款的赔付限制更多一些。

       从价格来看，无论50万还是100万的版本，B款都比A款高出9元。

       虽然航空意外保障对大多数人来说用处不大，但是更宽松的免责条款肯定是有用的。

      50万元的版本，多花9块钱换个安心，肯定是划算的，所以这个版本，毫无疑问选择B款。

      但是100万元的版本，A款多了一个交通意外额外赔50万，价格还比B款少9元。整体性价比谁更高，其实很难说，大家主要根据自己的风险偏好进行选择。


     另外，对于家庭支柱，个人更建议选择100万的版本。

     无论哪款产品，相比于50万元的版本，100万元的版本不仅身故保额翻了一番，意外医疗的报销范围也从“社保内”升级到了“社保外”，多花的一百多块，物超所值。

     02、这里，再提示投保意外险时的一个小细节。

     作为杠杆最高的险种，意外险每年的保费只要一两百，不过一旦发生保险事故，就可能涉及几十万，甚至上百万的赔款。

     因此，保险公司对意外身故的理赔核查相当严格，放水的可能性很小。

      为了不给后期理赔埋下隐患，需要严谨对待职业告知。

       大部分意外险，会限制1-3类职业，比如今天提到的两款产品，如果从事的是4类及以上职业，就不能投保。
 
       那么，如何确定自己的职业类别呢？

       根据不同的投保流程，我们可以把意外险分成两类。

       第一类：投保时要求直接填写职业。这种情况比较省事，直接选择自己的职业，然后提交，就能知道是否符合要求。

      第二类：虽然有职业限制，投保却不要求直接填写职业，这种情况我们需要自行判断是否符合投保要求。

      一般来说，每个公司都会有自己的职业分类表，可以根据表格，来确定自己的职业类别。

      不过，职业类别表在业内并不统一，同一个工种，在A公司是3类职业，到了B公司，可能就变成了4类职业。

      所以，投保时一定要“精准匹配”，不能参照其他公司的职业分类。

       今天就到这里了。有其他的保险问题可以扫描下面的二维码加我微信沟通哦。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。